Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказ от кредита после подписания договора закон о защите прав потребителей». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.
В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.
Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.
Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.
С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:
- если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
- если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.
По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.
В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.
Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.
Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.
Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.
Как отказаться от кредита до и после его получения?
Деньги получены, но еще не потрачены. Это не самый сложный случай, так что можно смело отказываться, так как каждый клиент имеет право на досрочное погашение кредита. Необходимо обратиться в банк с требованием вернуть деньги до окончания действия займа. Вне зависимости от того, когда именно возникла такая необходимость, придется дополнительно вернуть проценты за формальное «использование» кредита. Банк рассчитывает даже несколько секунд с момента получения денег как полный операционный день, за который нужно будет заплатить.
В данном случае огромное значение имеют условия кредитного договора. Полностью отказать в досрочном погашении банк не имеет права, однако он может наложить мораторий на возврат средств на протяжении ближайших 2-3 месяцев с момента начала действия. Иногда встречаются даже комиссии за досрочное погашение, но это редкость.
На этапе согласования отказаться от покупки автомобиля очень просто. Достаточно будет огласить свое желание сотруднику банка и написать соответствующее заявление. Хуже, когда деньги уже перечислены на счет. В данном случае есть два варианта:
- Если планировалась покупка за наличные и средства были отправлены на счет заемщику. В такой ситуации достаточно просто вернуть их в банк по принципу досрочного погашения.
- Если машина приобретается в салоне и средства направляются сразу на его счет. Тут уже останется только в ускоренном темпе продавать автомобиль и за полученные деньги погашать задолженность. Нужно помнить, что б/у автомобили, даже купленные день назад, стоят значительно меньше, чем из салона.
Многое зависит от банка. Если специалисты были предупреждены о возможности такого исхода, с пониманием отнеслись к проблеме и пошли навстречу, то особых проблем не будет. А вот если возврат был связан с многочисленными спорами, неплатежами, просрочкой и многими другими факторами, то в этом банке получить новый кредит будет проблематично. Более того, информация о заемщике попадает в бюро кредитных историй, и даже факт преждевременного погашения может не стать решающих при рассмотрении заявки в других банках.
В случае, если гражданин взял кредит с целью приобретения какого-либо товара, а впоследствии захотел его вернуть, то в зависимости от вещи и ее качества он либо имеет право сдать ее в течение 14 дней с момента покупки (если к качеству нет претензий), либо в течение двух лет (если была приобретена продукция ненадлежащего качества). Некоторые товары можно вернуть только из-за обнаруженных недостатков. К ним относятся технически сложные изделия.
Если кредит выдавался наличными, отказаться от договора можно в любой момент. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик обязан уведомить о своем желании банк до предоставления денежных средств. Способ направления такого уведомления, как правило, устанавливается в тексте договора. Сам по себе факт подписания соглашения ничего не значит, так как обязательства у гражданина возникают только с даты получения денег. Они могут быть переданы в руки или зачислены на счет.
На практике бывает так, что дата подписания договора и день выдачи средств совпадают. В таком случае заемщик может отказаться от получения денег в любой момент. Подписывается дополнительное соглашение, в котором указывается, что договор необходимо считать расторгнутым.
На практике, как правило, банки при выдаче кредита берут небольшую плату за открытие или ведение счета. Эти денежные средства заемщику не возвращаются.
Законодательство РФ, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 запрещает включать в тексты договоров условия, которые ухудшают положения заемщика, в том числе требования платы за отказ от сделки или за досрочное расторжение соглашения.
Кроме того, право гражданина на отказ от договора потребительского кредитования закреплено в ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г №353- ФЗ (далее — Закон №353-ФЗ). Данная статья регламентирует следующие сроки отказа:
- в течение 14 календарных дней с момента получения займа. В этот промежуток заемщик имеет право вернуть сумму и проценты без предварительного уведомления кредитора;
- в течение 30 календарных дней. В случае предоставления целевого потребительского кредита заемщик имеет право вернуть его без предварительного уведомления банка.
По общему правилу уведомить кредитное учреждение необходимо за 30 календарных дней.
Как отказаться от кредита если договор уже подписан
Сфера финансовых услуг, оказываемых банками и иными организациями, в настоящее время характеризуется, с одной стороны, ростом числа оказываемых населению услуг, а с другой — наличием рисков, сопряженных в том числе с не всегда добросовестным поведением участников финансового рынка.
В январе 2017 года Банк России вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг, членами которой являются надзорные органы 22 стран с наиболее развитой системой защиты прав потребителей финансовых услуг — основоположников передовых подходов и практик в этой области. Одной из задач данной организации является содействие совершенствованию системы защиты прав потребителей финансовых услуг*(1).
Верховный Суд Российской Федерации проводит систематическую работу по обобщению практики рассмотрения различных категорий дел, связанных с защитой прав потребителей.
Так, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации были приняты постановления от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Актуальные вопросы применения судами законодательства о защите прав потребителей освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности, в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел (утвержден 1 февраля 2012 г.), в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден 30 января 2013 г.), в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден 22 мая 2013 г.), а также в Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержден 22 июня 2016 г., с изменениями от 26 апреля 2017 г.).
Отдельные правовые позиции излагались в периодических обзорах Верховного Суда Российской Федерации.
Настоящий Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной реализации функций судебной защиты нарушенных прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории.
1. Если банком одновременно заявлены требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, такие требования подлежат рассмотрению в порядке искового, а не приказного производства.
Банк обратился в суд с иском к Н., С. о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору о предоставлении кредита и о расторжении этого договора.
Определением судьи районного суда, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам областного суда, исковое заявление банка возвращено истцу.
Возвращая исковое заявление банка, суды первой и апелляционной инстанций, сославшись на п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ, указали, что названные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства, поскольку они основаны на сделке, совершенной в простой письменной форме, а размер заявленной ко взысканию денежной суммы не превышает 500 000 руб.
Суд апелляционной инстанции дополнительно указал, что требование банка о расторжении кредитного договора является производным и вторичным по отношению к требованию о взыскании задолженности, а потому не может расцениваться в качестве самостоятельного требования.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не согласилась с вынесенными судебными постановлениями по следующим основаниям.
Согласно п. 1.1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ судья возвращает исковое заявление, если заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.
Исчерпывающий перечень требований, подлежащих рассмотрению в порядке приказного производства, изложен в ст. 122 ГПК РФ.
По смыслу приведенных правовых норм, заявления, в которых наряду с указанными в ст. 122 ГПК РФ требованиями содержатся иные требования, не указанные в этой статье, подлежат рассмотрению судом общей юрисдикции в порядке искового производства.
Банком наряду с требованием о взыскании задолженности было заявлено требование о расторжении кредитного договора.
Требование о расторжении договора не указано в предусмотренном ст. 122 ГПК РФ перечне требований, подлежащих рассмотрению в порядке приказного производства.
При этом производный характер требования о расторжении кредитного договора не имеет правового значения для решения вопроса о том, предусмотрено ли такое требование в названном перечне.
Следовательно, заявление банка подлежало рассмотрению в порядке искового, а не приказного производства.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам
Верховного Суда Российской Федерации от 11 июля 2017 г. № 41-КГ17-12
2. Списание банком денежных средств со счета клиента должно осуществляться по тому курсу валюты и тем тарифам, которые действовали в банке на момент списания денег с банковской кар��ы.
Президиум Верховного Суда РФ утвердил обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг.
В частности, обращается внимание, что банк не вправе по агентскому договору передавать другой организации персональные данные заемщика без его согласия.
Закон о защите прав потребителей не применяется, если требования гражданина к банку связаны с тем фактом, что кредитный договор был заключен от его имени мошенниками.
Изменение условий договора о применимом курсе валюты, о комиссионном вознаграждении банка по общему правилу влечет правовые последствия только на будущее. Поэтому средства должны списываться со счета клиента по тому курсу и тем тарифам, которые действовали на момент снятия денег с банковской карты.
В обзоре в т. ч. освещены вопросы, касающиеся начисления процентов по микрозаймам.
Еще один важный момент — оператор мобильной связи несет ответственность за неправомерную выдачу дубликата сим-карты третьему лицу, получившему в результате доступ к чужим банковским счетам.
Гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации о ней.
Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:
- Введение в заблуждение клиента либо ошибочное понимание им каких-либо пунктов договора без достаточного разъяснения этих положений со стороны кредитного консультанта.
- Банк не исполнил свои обязательства по кредиту перед заемщиком.
- Клиент осознал невыгодность для себя данного кредитного предложения.
- У клиента исчезли обстоятельства, потребовавшие от него получения кредитных средств.
Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница. Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента. Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.
Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.
Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.
Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.
Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.
Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя. В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное. Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.
До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.
После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.
Процесс отказа выглядит так:
- Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
- Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
- Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
- Получает одобрение.
- Перечисляет сумму долга на счет банка.
Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.
Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.
На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.
В соответствии со статьей 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от потребительского кредита в течение двух недель без комиссий. Если оформили целевой кредит, у вас будет 30 дней.
Не важно, как вы оформили кредит: онлайн или лично в банке, условия отказа от денег одинаковые. Если прошло больше двух недель, придется закрывать долг с помощью досрочного погашения и выплачивать проценты.
В соглашении часто прописывают, что договор вступает в законную силу после подписания. Это означает, что при возврате придется выплатить проценты. Например, подписали соглашение 25 числа и в этот же день получили деньги, а 26 решили вернуть кредит. В этом случае известите кредитора и заплатите вместе с кредитом процент за один день.
В документе может быть прописано условие, что соглашение вступает в силу после того, как заемщик получил деньги. Если подписали только договор, откажитесь от кредита без материальных потерь. Но банки чаще всего страхуют себя от таких отказов и прописывают пункт, по которому заемщик обязуется оплатить компенсацию или штраф. Если твердо намерены отказаться от кредита, загляните в условия договора.
Все будет зависеть от того, как вы оформили кредит. При оформлении онлайн никуда ходить не нужно. Просто зайдите в мобильное приложение и отмените заявку до подтверждения. Если подавали заявку в банке, но деньги еще не получили — придется идти к менеджерам и писать заявление об отказе. После получения денег в обоих случаях нужно идти и писать заявление в банке. Посмотрите в кредитном договоре, с какого момента соглашение вступает в силу. Сообщите кредитору, что собираетесь отказаться от кредита и напишите заявление в течение двух недель после получения денег. Если прошло более 14 дней, выплатите кредит досрочно, включая проценты.
При досрочном погашении кредита придется платить проценты, которые набежали за время использования денег. Если оформляете отказ от кредита в течение двух недель, платить по процентам не придется.
Отказаться от кредита после подписания договора
Чтобы отказаться от кредита в мобильном приложении Сбербанка, зайдите во вкладку «Кредиты», выберите заявку и нажмите на кнопку «Отменить». Отменить кредит через приложение не получится, если вы подтвердили получение кредита. В этом случае придется идти в банк и писать заявление. Через мобильное приложение можно сразу погасить кредит полученными деньгами и внести дополнительную сумму, если набежала комиссия.
В пункте меню «Документы» будет электронная копия договора. Здесь прописаны все нюансы оформления, комиссии и штрафы за просрочку по оплате.
Условия по отказу от автокредита такие же, как и при любом целевом кредите. Но стоит учитывать один момент: иногда банк переводит деньги на счет автосалона. Если получили деньги от банка, у вас будет месяц, чтобы отказаться от автокредита и не платить проценты. Но если банк перевел деньги на счет автосалона, придется досрочно погашать кредит. Единственный выход из этой ситуации — отдать полную сумму за кредит вместе с процентами.
Отказаться от ипотеки сложнее, чем от потребительского и целевого кредита, — это связано с тем, что банк переводит деньги на счет продавца, то есть застройщика. Если деньги переведены на счет девелопера, пишите заявление в банк, чтобы аннулировать ипотеку. Но если купили квартиру у другого владельца, он может не согласиться с аннулированием ипотеки, поэтому приходится отстаивать свои интересы в суде.
Другой способ — продать недвижимость и полученными деньгами досрочно рассчитаться с банком. Но в этом случае квартиру будет продать сложно, а до этого придется рассчитываться с кредитором и ежемесячно вносить платежи по графику.
Кредитору невыгодно, когда клиент возвращает долг сразу, т. к. банк теряет прибыль. После отказа от полученного кредита банк передаст сведения в БКИ. До подписания соглашения банк в БКИ данные не передает. Если банк спокойно отреагировал на отказ после подписания договора, не было споров и конфликтов, на кредитный рейтинг это не повлияет. Но если будете отказываться второй раз, например, через полгода, это скажется на кредитном рейтинге.
Можно ли и как расторгнуть кредитный договор
Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:
- по обоюдному соглашению с банком;
- по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
- в одностороннем порядке с уведомлением банка;
- через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.
У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.
При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.
Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.
Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.
Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.
В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.
Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.
Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.
Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.
Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.
Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.
После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.
Защита прав потребителей по кредитам
Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.
В этом случае применяются следующие правила:
- чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
- уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
- такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.
Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.
А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.
Защита прав потребителя по кредитам может потребоваться в разной ситуации. Банки и МФО идут на разные ухищрения, чтобы привлечь новых клиентов, способны навязать им заведомо невыгодные условия. Перечень нарушений в этой сфере обширный:
- Предоставление кредита только при оформлении личного страхования. В случае с ипотекой многие банки также навязывают титульное страхование, по отношению к оформлению которого у потребителя есть право, но не обязанность.
- Введение сложной системы начисления процентов при несвоевременном внесении платежа по кредиту. Процентная ставка должна быть четко обозначена и начисляться на сумму долга.
- Уменьшение банком сроков кредитования, даже если заемщик нарушает положения кредитного договора. Банк не имеет права требовать досрочного погашения кредита, за исключением ситуаций, описанных в ст. 821.1 ГК РФ, а также если они отображены в договоре кредитования ИП или юридического лица.
- Попытки банка взимать дополнительную плату за досрочное погашение кредита.
- Предоставление услуг, в том числе платных, без разрешения заемщика. Наиболее яркий пример — подключение платного SMS-информирования о состоянии счета.
- Увеличение банком процентной ставки без уведомления клиента.
- Передача долга третьим лицам без уведомления заемщика.
Сложность заключается в том, что некоторые банки и МФО стараются по-максимуму защитить свои интересы с помощью кредитного договора, отдельные положения которого бывает трудно понять неподготовленному человеку. Ситуация усложняется привычкой граждан подписывать документы без тщательного изучения и консультаций с юристом. В итоге становится сложным защитить права потребителей по кредитам в банках даже в судебном порядке.
По статистике, выиграть судебный процесс по вопросам кредита крайне сложно — на отказы по требованиям искового заявления приходится 69% случаев. Поэтому важно применить все доступные инструменты досудебного урегулирования спора: со многими банками и даже МФО можно договориться, если действовать юридически грамотно.
- Написать и подать в банк заявление об отказе от личного взаимодействия. Это право прописано в пункте 2 части 1 статьи 8 ФЗ № 230. Воспользоваться правом можно через 4 месяца с даты возникновения задолженности по кредиту.
- Отозвать свое разрешение на обработку персональных данных. Мало кто знает, что это можно сделать на законных основаниях. Заемщику нужно составить письменное заявление и подать его в банк.
- Не разрешать финансовой организации передавать какие-либо данные о вас третьим лицам, в том числе сведения о просроченной задолженности, месте проживания, способах взыскания долга и т.д. Для этого в адрес кредитора направляют письмо с письменным запретом.
Перечисленные способы дают защиту от неправомерных действий в случае просрочки по кредитам. Если же банк или МФО навязали дополнительную услугу, оказали ее некачественно, меняют положения кредитного договора в одностороннем порядке или иным способом нарушают права, определенные действующим законодательством, можно написать претензию в банк.
В ряде случаев потребитель может обратиться с жалобой в Центробанк для урегулирования конфликта.
- Взимание банком незаконных комиссий. В случае, если платеж по кредиту возрос, или замедлилась скорость его погашения, можно обратиться к специалисту для проверки нюансов. Если факт незаконных комиссий подтвердится, а банк не идет на уступки — можно смело подавать жалобу.
- Отказ в предоставлении определенных услуг или навязывание страховки (за исключением страхования залога при оформлении ипотеки).
- Незаконные списания денежных средств на погашение кредитов.
- Отказ в предоставлении кредитного договора или иных документов по кредитованию. Такое грубейшее нарушение встречается редко, но случаи известны.
- Неправомерная выдача кредита, например, по утерянному паспорту или недееспособному лицу.
- Разглашение персональных данных сотрудниками банка.
- Введение высоких штрафов или пени, начисление по ним процентов.
- Неправомерные действия службы взыскания задолженности или коллекторских организаций.
- Передача в бюро кредитных историй недостоверных сведений о заемщике или его кредите.
Кроме Центробанка, подавать жалобу можно в Роспотребнадзор, а также обращаться с письменным заявлением в прокуратуру. Обычно для банков такие действия весьма неприятны и, если действительно имеется нарушение прав потребителя, финансовые организации идут навстречу. По сравнению с судебным разбирательством этот путь менее затратный, отстоять свои интересы можно быстрее и с большей долей вероятности.
Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита
Защита прав потребителей по кредитам в банках относится к числу наиболее сложных процессов. Юристы банков очень грамотны, договора зачастую непонятны для обычного гражданина, а многие условия кредитования от него утаивают. Банки имеют обширный опыт в решении возникших споров в судебном порядке, а потому защитить свои права без юриста удается далеко не всем.
- Проверить, имеет ли место нарушения прав заемщика финансовой организацией.
- В зависимости от ситуации определиться с дальнейшей тактикой действий.
- Написать заявление на отзыв согласия по обработке персональных данных.
- Написать заявление об отказе от личного взаимодействия с представителями банка.
- Составить претензию в банк для урегулирования возникшего конфликта и устранения имеющихся нарушений.
- Составить жалобу на противоправные действия со стороны финансовой организации и направить ее в Центробанк, Роспотребнадзор, АСВ и другие инстанции.
- Написать заявление в прокуратуру, если это необходимо.
- Составить исковое заявление для судебного разбирательства.
- Собрать доказательную базу.
- Отстоять право истца решать вопрос в суде по месту жительства.
- Разобраться со сложными вопросами, возникающими во время судебного рассмотрения спора.
- Разрешить спорные ситуации с коллекторскими агентствами и службой взыскания банка.
| Услуги юристов и адвокатов | Цена |
|---|---|
| Первичная бесплатная консультация (до 30 минут) | БЕСПЛАТНО |
| Консультация в письменной форме | от 2000 руб |
| Составление заявления о выдаче судебного приказа | от 1000 руб |
| Составление необходимых документов: исков, жалоб, запросов | от 3000 руб |
| Представительство в суде | от 5000 руб |
| Судебная защита под ключ: от иска до победы | от 15 000 руб |
| Апелляционное обжалование, защита в вышестоящей инстанции | от 3000 руб |
| Помощь в исполнении решения суда | от 3000 руб |
Многие заемщики, обнаружив нарушения своих прав, не знают, куда обращаться и с чего начать процесс защиты. В такой ситуации ответ один: обращаться нужно к адвокату, который специализируется на защите прав потребителя в области кредитования. Опытный юрист внимательно проверит обстоятельства каждого дела, изучит судебную практику по аналогичным вопросам и подскажет, с чего нужно начать заемщику, можно ли решить вопрос в досудебном порядке, какие документы нужно собрать. При таком отношении к возникшей проблеме больше шансов отстоять права и вернуть денежные средства, списанные банком незаконно.
Согласно действующему законодательству, досудебное урегулирование спора в случае нарушения прав потребителя не требуется. Это означает, что можно подавать исковое заявление о защите прав потребителей сразу же. Исключением будут случаи, когда необходимость в досудебном урегулировании обязательная. Таковыми случаями будут нарушение прав потребителей при оказании туристических услуг (претензионный порядок указан в Законе «Об основах туристской деятельности в РФ»), при перевозке пассажиров или грузов по рекам (порядок регламентирован ст. 161 Кодекса внутреннего водного транспорта) или услуг связи (ст. 55 ФЗ № 126 от 07.07.2003).
Как показывает судебная практика, суды часто не начинают рассмотрения дела, если в числе прилагаемых к исковому заявлению документов отсутствует копия претензии, подтверждающая попытки истца решить вопрос мирно. Такое решение суда можно обжаловать, но в этом случае будет потеряно время, а значит процедура затянется надолго. Поэтому перед подачей иска лучше все-таки написать претензию, подождать ответа или действия (бездействия) представителя компании и только потом обращаться в суд.
Еще одним доводом в пользу подачи претензии будет положение со штрафами. В ст. 13 ЗПП недвусмысленно указано, что наложение штрафа допустимо только в случае невыполнения продавцом требований в установленном порядке. Руководствуясь этим положением, суд откажет в требовании о наложении штрафа и его решение будет законным, обжаловать не удастся. Кроме того, размер возмещения морального вреда также будет меньшим, несмотря на отсутствие в законодательстве ссылок на подобное правило.
Чтобы не терять зря времени, в случае явного нарушения прав потребителей, обратитесь к юристу. Объясните суть проблемы, покажите подтверждающие документы. Специалист подскажет, как лучше действовать в вашем случае, поможет с составлением претензии. Лишь только если продавец откажется выполнять ваши требования, можно будет с чистой совестью готовить и подавать иск в суд о защите прав потребителей. Шансы добиться своего в судебном порядке при таком подходе возрастут многократно.
Поводом к подготовке поправок в законы о потребительском кредитовании и кредитных историях послужил всплеск мошенничеств с использованием схем, касающихся незаконного оформления на граждан всевозможных кредитов. Их оформляют без ведома, разрешения и согласия последних, зачастую используя при этом сервисы онлайн-банкинга.
Простой пример – когда человек теряет свой смартфон, к которому подключен онлайн-банк, то злоумышленник, нашедший устройство, может оформить кредит и перевести деньги на свою карту. Никакого разрешения и подписи владельца карты и банковского счета для этого не требуется. То же самое происходит с кражей сведений о банковских счетах граждан. Зная реквизиты карты и ПИН-код, злоумышленник может завести на владельца карты сервис онлайн-банкинга, через который можно оформить кредит и мгновенно перевести деньги на карту третьего лица.
Обычно об оформлении подобных кредитов граждане узнают только тогда, когда их начинают беспокоить из банков и коллекторских агентств, требуя погашения просроченной задолженности.
Причем с ростом банковских интернет-сервисов ситуация с мошенничеством в сфере кредитования только усугубляется.
Подготовленный депутатами законопроект отчасти решает все вышеуказанные проблемы.
Защита заемщиков от своеволия банков
Ситуация
Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.
Закон
- Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
- «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.
Решение проблемы
Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.
Судебная практика
- апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
- постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.
Ситуация
Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.
Закон
- Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Решение проблемы
Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
Судебная практика
- Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
- постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.
- Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
- Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
- В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.
Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Как вернуть кредит или страховку
Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.
Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.
Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:
| Срок кредита | 3 года |
|---|---|
| Сумма кредита | 1 000 000 рублей |
| Годовая процентная ставка | 7,9% |
| Страхование жизни | 62 400 рублей |
| Дата заключения договора | 01.12.2016 |
Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.
Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:
- Заявление об отказе от договора;
- Копию договора;
- Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
- Ксерокопию паспорта страхователя;
Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.
Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.