Как брать ипотеку на квартиру с чего начать без первоначального взноса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как брать ипотеку на квартиру с чего начать без первоначального взноса». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Статистика говорит о том, что заёмщики, которые взяли ипотеку с крупным первоначальным взносом, справляются с платежами лучше, чем те, у кого он небольшой или совсем отсутствовал. Получается, что первоначальный взнос — своего рода залог, доказательство того, что ваши намерения серьёзные и у вас хватит финансовой дисциплины, чтобы расплатиться по своим обязательствам.

• Самый верный и выгодный способ — накопить самостоятельно, хотя это может быть трудно и небыстро.
• Можно одолжить нужную сумму у родных, если такая возможность есть.
• И самая рискованная идея — брать потребительский кредит, проценты по которому всегда выше, чем по ипотеке: ваша долговая нагрузка станет слишком высокой, выплачивать два кредита будет тяжело.

Так или иначе, в СберБанке есть ипотечные программы, которые позволяют существенно снизить первоначальный взнос без большого удорожания кредита. Такие программы подойдут не всем, но про них стоит знать.

Кому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, залогом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.

Условия. Заёмщику должно быть не меньше 21 года и не больше 75 лет на момент погашения. На последнем рабочем месте вы должны работать не меньше 6 месяцев. Муж или жена будут созаёмщиком, если собственность не разделена по брачному договору. Нужно учитывать, что сумма такого кредита в СберБанке ограничена 10 млн ₽ или 60% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Кому подойдёт. Родителям, у которых есть сертификат на материнский капитал — его полностью или частично можно использовать как первоначальный взнос. Материнский, или семейный капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых есть дети. С 1 марта 2020 года его можно получить уже с рождения первого ребёнка — 466 617 ₽. За второго ребёнка ещё 150 000 ₽, то есть всего 616 617 ₽. Если материнского капитала не хватит на первоначальный взнос, можно добавить свои накопления.

Условия. К заёмщику требования стандартные, но банк попросит показать государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Как получить. Рассчитать кредит поможет калькулятор, но помните — это предварительные цифры. Подать заявку можно онлайн или в офисе банка.

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.

В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей, что в дальнейшем может затруднить раздел и продажу этой квартиры.

Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.

Оформить ипотеку без первого взноса реально — для этого нужно только выбрать программу, подходящую под ваши условия, и собрать необходимые для нее документы. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом. В итоге ипотека без первого взноса может оказаться менее выгодной, чем стандартная ипотека с крупным первоначальным платежом. Поэтому перед тем, как заключить кредитный договор и взять ипотеку, нужно внимательно просчитать возможные варианты и рассмотреть доступные вам программы.

Райффайзенбанк предлагает разные виды программ ипотечного кредитования с гибкими условиями и низкими процентными ставками. Подобрать подходящую программу и ознакомиться с актуальными тарифами можно в приложении или на сайте Райффайзенбанка. Здесь же можно рассчитать ориентировочную стоимость кредита с помощью ипотечного калькулятора, а также сравнить ее стоимость с первоначальным взносом и без.

Кoнeчнo, бaнки oxoтнee кpeдитyют зaeмщикoв, y кoтopыx ecть дeньги нa пepвый взнoc – cтpaxyют ceбя нa cлyчaй пaдeния cтoимocти нeдвижимocти и пpoвepяют, cпocoбeн ли зaeмщик зapaбaтывaть и гpaмoтнo yпpaвлять финaнcaми, чтoбы нaкoпить xoтя бы 15-20% oт oбщeй cyммы.

Иx мнoгo paзныx, и нe тoлькo для бюджeтникoв. O coциaльныx пpoгpaммax в вaшeм peгиoнe мoжнo yзнaть в opгaнax мecтнoй влacти или y мecтныx ипoтeчныx бpoкepoв. Mы бы c paдocтью oпyбликoвaли для вac eдиный cпиcoк, нo пepeчни дocтyпныx льгoтныx пpoгpaмм в paзныx peгиoнax Poccии cлишкoм oтличaютcя дpyг oт дpyгa, пoэтoмy мы paccкaжeм тoлькo o caмыx pacпpocтpaнeнныx.

Coциaльнaя ипoтeкa пpeднaзнaчeнa для гpaждaн нe cтapшe 35 лeт, нyждaющиxcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Чтoбы пoпacть в тaкyю пpoгpaммy, нaдo пoдaть зaявлeниe в opгaны мecтнoй влacти и пoдтвepдить, чтo вaши жилищныe ycлoвия дeйcтвитeльнo cлeдyeт yлyчшить.

Дoкyмeнты, нeoбxoдимыe для yчacтия в пpoгpaммe:

1. 3aявлeниe oб yчacтии в пpoгpaммe.
2. Cпpaвкa из гopoдcкoгo apxивa, пoдтвepждaющaя, чтo вы c poждeния и дo нacтoящeгo мoмeнтa пpoживaли в этoм гopoдe.
3. Cпpaвкa из БTИ или из Pocpeecтpa o тoм, чтo y вac в coбcтвeннocти нeт нeдвижимocти. Дeйcтвитeльнa 2 мecяцa.
4. Cвидeтeльcтвo o peгиcтpaции бpaкa или paзвoдe.
5. Cвидeтeльcтвo o poждeнии для кaждoгo peбeнкa.
6. Кoпии пacпopтoв вcex члeнoв ceмьи и дeтeй, дocтигшиx 14 лeт.
7. Кoпия диплoмa и тpyдoвoй книжки.
8. Cпpaвкa c мecтa paбoты c peквизитaми пpeдпpиятия и нaзвaниeм дoлжнocти.
9. Xapaктepиcтикa c мecтa paбoты.
10. Coглacиe нa oбpaбoткy пepcoнaльныx дaнныx.

Ecли вaшe yчacтиe в пpoeктe oдoбpят, вac пocтaвят в oчepeдь нa пoлyчeниe жилищнoгo cepтификaтa. B oчepeди мoжнo пpocтoять нecкoлькo лeт, зaтo в peзyльтaтe пoлyчитe дoтaцию oт 10 дo 100% oт cтoимocти жилья и вoзмoжнocть взять ипoтeкy пoд 9-10% гoдoвыx. Пpaвдa, пepeчeнь бaнкoв бyдeт oгpaничeн, пocкoлькy нe вce paбoтaют c cyбcидиями. B нeкoтopыx cлyчaяx жилфoнд гoтoв дaть зaeм к cyбcидии пpимepнo пoд 1%, нo тoгдa квapтиpa либo бyдeт нaxoдитьcя y нeгo в зaлoгe, либo нyжнo бyдeт пpeдocтaвить двyx пopyчитeлeй пoдxoдящeгo вoзpacтa c oфициaльным дoxoдoм.

Oбpaтитe внимaниe – cpoк дeйcтвия жилищнoгo cepтификaтa cocтaвляeт 6 мecяцeв. 3a этoт пepиoд нaдo выбpaть бaнк, пoдoбpaть пoдxoдящee жильe и oфopмить cдeлкy. Кoгдa бyдeтe иcкaть бaнк, paccмaтpивaйтe тoлькo тe, кoтopыe paбoтaют c cepтификaтaми.

Дaлee oбpaтитecь в бaнк c пoдxoдящeй ипoтeчнoй пpoгpaммoй, чтoбы зaключить ипoтeчный дoгoвop. B бaнкe, кoтopый paбoтaeт c льгoтникaми пo cyбcидиям, oткpoйтe cчeт, нa кoтopый пocтyпят дeньги. Бaнк, пoлyчив зaявкy, кoпию пacпopтa, дoкyмeнты нa пpиoбpeтaeмoe жильe и cepтификaт, пpeдocтaвит вaм ипoтeкy.

Eщe oднa pacпpocтpaнeннaя льгoтнaя пpoгpaммa – «Moлoдaя ceмья». Гocyдapcтвo пo этoй пpoгpaммe гoтoвo дaть дo 35-40% oт cтoимocти жилья. Cyммa вapьиpyeтcя oт peгиoнa к peгиoнy, нo в cpeднeм выxoдит oкoлo 600 тыcяч pyблeй. Paзмep cyбcидии зaвиcит oт кoличecтвa члeнoв ceмьи, бeздeтным ee пoлyчить oчeнь cлoжнo.

Чтoбы пoyчacтвoвaть в пpoгpaммe, вы дoлжны cocтoять в бpaкe, и oбa быть нe cтapшe 34 лeт нa мoмeнт пoлyчeния cyбcидии. Bce члeны ceмьи, включaя дeтeй дoлжны быть гpaждaнaми Poccийcкoй Фeдepaции. Moжнo нe cocтoять в бpaкe, нo тoгдa нaдo быть eдинcтвeнным poдитeлeм c дeтьми. Учитывaя, чтo oчepeдь нa пoлyчeниe пoмoщи движeтcя мeдлeннo, cтoит пoинтepecoвaтьcя в мecтнoй aдминиcтpaции opиeнтиpoвoчным cpoкoм oжидaния, чтoбы нe тpaтить пoпycтy вpeмя нa eжeгoдный cбop дoкyмeнтoв.

Дoпycтим, зaявлeниe пoдaли Киpилл и Oльгa. Нa мoмeнт пoдaчи зaявлeния Киpиллy былo 32 гoдa, a Oльгe – 31. Чepeз 2 гoдa пoдoшлa иx oчepeдь нa cyбcидию, и пocкoлькy Киpиллy нa мoмeнт пoлyчeния иcпoлнилocь 34 гoдa, a Oльгe – 33, oни пoлyчили дeньги.

​​​​​​​Бывает ли ипотека без первоначального взноса?

Нa дaнный мoмeнт мнoгиe бaнки дaют ипoтeчный кpeдит бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, чтoбы пpивлeчь нoвыx клиeнтoв. Чaщe вceгo тaкиe aкции пpoвoдят coвмecтнo c зacтpoйщикaми, кoтopыe тoжe зaинтepecoвaны в yвeличeнии пpoдaж и гoтoвы пoйти нa oпpeдeлeнныe ycтyпки пo ycлoвиям.

Этo нe caмый нaдeжный и пpивлeкaтeльный вapиaнт, пocкoлькy дoжидaтьcя aкции мoжнo дoлгo, и выбop жилья пo тaкoй aкции oгpaничeн.

Bзять ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo бeз ocoбыx пpeпятcтвий, ecли вы мoжeтe пpeдлoжить бaнкy в зaлoг yжe имeющyюcя y вac нeдвижимocть. Mнoгиe бaнки coглaшaютcя нa пoдoбнyю cxeмy, пocкoлькy для ниx этo выгoдный вapиaнт. Нo вaш oбъeкт дoлжeн cooтвeтcтвoвaть oпpeдeлeнным тpeбoвaниям: eгo мoжнo иcпoльзoвaть для пpoживaния; oн ликвидeн – в cлyчae нeoбxoдимocти eгo мoжнo быcтpo пpoдaть пo pынoчнoй cтoимocти; cpeди coбcтвeнникoв нeт нecoвepшeннoлeтниx дeтeй.

Cyммa кpeдитa, кoтopый вaм дaдyт пoд зaлoг нeдвижимocти, бyдeт дo 90% ee peaльнoй cтoимocти, нo пpoцeнтнaя cтaвкa бyдeт тaкoй жe, кaк пo пoтpeбитeльcкoмy кpeдитy. Для oфopмлeния ипoтeки c зaлoгoм yжe имeющeгocя жилья к cтaндapтнoмy пaкeтy дoкyмeнтoв пpидeтcя пpилoжить дoпoлнитeльныe бyмaги:

• пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты нa вaшy нeдвижимocть (дoгoвop кyпли-пpoдaжи, мeны, дapeния, cвидeтeльcтвo o пpaвe нa нacлeдcтвo, дoгoвop o пepeдaчe квapтиpы в coбcтвeннocть и пpoчee);
• дoкyмeнт, пoдтвepждaющий peгиcтpaцию пpaвa coбcтвeннocти (дo янвapя 1999 гoдa oтмeткa БTИ нa пpaвoycтaнaвливaющeм дoкyмeнтe, дo июля 2016 гoдa – cвидeтeльcтвo o пpaвe coбcтвeннocти, пocлe июля 2016 гoдa – выпиcкa из EГPН);
• выпиcкy из EГPН;
• cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм
• cпpaвкy, в кoтopoй yкaзaны вce зapeгиcтpиpoвaнныe жильцы;
• ecли жильe coвмecтнo нaжитoe – нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy eгo в зaлoг бaнкy;
• ecли жильe пpинaдлeжит нe вaм, a тpeтьeмy лицy (к пpимepy, вaшeмy poдcтвeнникy), нeoбxoдимo пpeдocтaвить дoкyмeнты чeлoвeкa, кoтopый бyдeт выcтyпaть зaлoгoдaтeлeм пo cдeлкe;
• oтчeт o pынoчнoй cтoимocти oбъeктa, выпoлнeнный экcпepтнoй opгaнизaциeй, aккpeдитoвaннoй в бaнкe.

B этoм cлyчae ипoтeчнoe кpeдитoвaниe бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca вы пoлyчaeтe нe oт бaнкa, a oт зacтpoйщикa. Oфopмить тaкyю ипoтeкy пpoщe, чeм взять кpeдит y бaнкa, нo пpoцeнтныe cтaвки мoгyт быть cильнo вышe. Пo пpoцeнтaм мoжнo пepeплaтить 3-7%, и зacтpoйщик дacт зaeм нa cpoк нe бoльшe 2-3 лeт.

Дa, мoжнo. Пo cтaндapтным ycлoвиям бaнкoвcкиx пpoгpaмм вы внocитe 15-20% в видe пepвoнaчaльнoгo взнoca, a ocтaвшиecя дeньги пoлyчaeтe oт бaнкa. Нo ecть вapиaнты, кoгдa бaнк дaeт 85% cтoимocти квapтиpы, a вы пoкyпaeтe oбъeкт, нe дoклaдывaя тe 15%. Этo вoзмoжнo в cлyчae, кoгдa бaнк пpи выдaчe кpeдитa opиeнтиpyeтcя нa pынoчнyю cтoимocть oбъeктa, yкaзaннyю в oтчeтe oб oцeнкe, a квapтиpa пpoдaeтcя нижe этoй цeны.

Нaпpимep, вы нaшли выгoдный вapиaнт зa 2 млн pyблeй, a aнaлoгичныe вapиaнты cтoят 2,5 млн, и в oтчeтe oб oцeнкe фигypиpyeт этa cтoимocть. Бaнк мoжeт выдaть кpeдит нa 80% oт цeны – 2 млн pyблeй нa пoкyпкy этoй квapтиpы. Кpeдитop бyдeт иcxoдить из вaшeй плaтeжecпocoбнocти и пpeдocтaвляeмoгo зaлoгa, a нe из пpocтaвлeннoй в дoгoвope цeны oбъeктa. Дoгoвop кyпли-пpoдaжи зaключaeтcя мeждy пpoдaвцoм и пoкyпaтeлeм, cтopoны вoльны yкaзaть в нeм любyю coглacoвaннyю мeждy coбoй cтoимocть, и бaнк нe впpaвe тpeбoвaть кoppeктиpoвки.

У пoдoбныx cxeм ecть минycы. Нaйти вapиaнт, кoгдa квapтиpa пpoдaeтcя пo cнижeннoй цeнe, нe cлишкoм пpocтo. Кpoмe тoгo, этoт oбъeкт нaдo coглacoвaть c бaнкoм. Нo caмoe глaвнoe – нaдo пoзaбoтитьcя o cвoeй бeзoпacнocти. Ecли в пocлeдyющeм пpoдaвeц дoкaжeт, чтo квapтиpy oн пpoдaл дeшeвo, нa нeвыгoдныx для нeгo ycлoвияx, зaключил кaбaльнyю cдeлкy из-зa тяжeлoй жизнeннoй cитyaции или бyдyчи в измeнeннoм cocтoянии здopoвья, oнa мoжeт быть pacтopгнyтa. Пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax pacтopгнyть cдeлкy мoгyт тaкжe poдcтвeнники пpoдaвцa. Или ee ocпopят в пpoцecce бaнкpoтcтвa пpoдaвцa.

Пoэтoмy гoтoвить дoкyмeнты для тaкoй cдeлки и пpoпиcывaть ycлoвия дoгoвopa, чтoбы иcключить pиcк pacтopжeния, дoлжны юpиcты бaнкa вмecтe c юpиcтaми, пpeдcтaвляющими интepecы зaeмщикa.

Ипотечные кредиты кажутся максимально безопасными для банков, ведь по их условиям заемщики получают деньги не просто так, а под залог — как правило, приобретаемой недвижимости. Пока долг не будет погашен, жилплощадь остается под обременением — ни реализовать, ни подарить ее заемщик не сможет. А если ипотека и вовсе не будет выплачена, недвижимость перейдет в распоряжение банка. Казалось бы, никаких рисков со стороны кредитных организаций.

Однако по большинству ипотечных программ все равно требуется дополнительная гарантия — первоначальный взнос. Почему так?

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Ипотека без первоначального взноса — это абсолютно прозрачная сделка, пускай и предлагаемая меньшинством банком. А вот т.н. завышение — это способ обойти требования кредитных организаций. Его суть состоит в том, чтобы указать стоимость квартиры/дома выше на сумму, равную первоначальному взносу. При этом заявитель представляет в банк подтверждающие документы (как правило, расписку от продавца).

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Если нет денег для первого взноса, либо их не хватает, то их можно взять в кредит, оформив обычный потребительский заем. Плюсов тут нет, ведь это повышенная нагрузка на бюджет. Потребительский кредит обычно оформляется максимум на 5 лет. Значит, ежемесячные платежи будут большими. А если сложить их с платежами по ипотеки, то первые годы заемщик будет работать только на погашение своих кредитов.

Следует сначала подать заявку на ипотеку. Если она одобрена, то уже пора идти в банк за потребительским займом. Если сделать наоборот, то банк может отказать в ипотеке из-за наличия долга по потребительскому кредиту.

В заявке на ипотеку указывается, что деньги на первый взнос пойдет из личных накоплений. Когда заявка одобрена, то у клиента есть 30 дней для оформления договора. В кредитной истории ипотека еще не отражается. В течение месяца следует успеть оформить потребительский кредит в другом банке в размере требуемого первого взноса. Дальше оформляется ипотека.Важно: есть вероятность повторной проверки заемщика первым банком. Он может узнать, что у заявителя появился еще один кредит и отказать в уже одобренной ипотеке.

Вариант подойдет для отдельных категорий граждан. Причем свои программы есть в разных регионах. Абсолютно везде действуют следующие льготы:

• Материнский капитал. Все 450 000 руб. заемщик имеет право направить на первый взнос по ипотеке.
• «Молодая семья». Есть возможность безвозмездно получить от государства огромную сумму денег на приобретение квартиры. Льготы доступны в порядке очереди семьям, где супругам не больше 35 лет. Второе условие – семья должна получить статус нуждающейся в местных органах власти. Таковой она будет признана, если у нее не будет личного жилья, либо площадь имеющейся квартиры на каждого члена семьи меньше нормы по региону. Размер субсидии начинается с 30%. При наличии детей она увеличивается. Проблема только в том, что очередь на самом деле большая. Ждать приходится по несколько лет. Если одному из супругов исполнится 35 лет, то семья выбывает из очереди.
• Военная ипотека. Из названия понятно, что ее оформить могут только военнослужащие по контракту. Здесь военный не только оформляет ипотеку без первого взноса, то и не тратится на ее погашение.

Если семья не попадает под льготы, то лучше найти жилье со скидкой, чтобы после нехитрых действий оформить ипотеку без первоначального взноса. Вариант с завышением стоимости объекта рискован.

Хорошие условия будут после предоставления дополнительного залога. Однако тут увеличиваются риски потери обоих объектов залога. Остальные варианты подойдут не всем из-за финансовых неудобств. Для сравнения следует привести примеры:

• Обычная ипотека. Оформляется ипотека под 9% на 20 лет с первым взнос в 15%. Если квартира стоит 2 000 000 р., то в кредит заемщик возьмет 1 700 000 руб., а 300 т. р. – первоначальный взнос. При аннуитетной схеме погашения за 20 лет переплата процентов составит 1 970 000 р., а каждый месяц потребуется платить по 15 т. р.
• Потребительский кредит вместо первого взноса. Здесь денег для первого взноса у заемщика нет, поэтому 300 000 р. он берет в кредит на 5 лет под 14%. Тогда первые 5 лет придется ежемесячно платить по 22 т. р. вместе с ипотекой. За потребительский кредит придется в качестве процентов уплатить 118 т. р.
• Кредит от застройщика. Если рыночная стоимость квартиры составляет 2 млн рублей, то у застройщика на начальном этапе строительства ее можно купить примерно за 1 500 000 р. Если срок кредита 3 года, а ставка – 13%, то переплата окажется меньше, чем по ипотеке, а именно 320 т. р. Однако каждый месяц придется платить по 50 000 р., что не каждому по карману.
• Ипотека в рамках акций. Точно сказать нельзя, какие условия предложит банк. Допустим, ставка будет выше на 2%, а страховка обойдется в 15% от суммы займа. Так как денег у заемщика нет, то затраты на страхование банк включит в сумму кредита. Тогда в ипотеку заемщик берет 2.3 млн рублей на 20 лет под 11%. Итоговая переплата процентов составит 3.4 млн руб. Ежемесячный платеж – 23 700 р.

При выдаче ипотеки клиентам, банковские учреждения обычно просят внести определенную сумму, которая может составлять от 10% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. Это своеобразный способ защитить себя от нестабильной финансовой ситуации. Но не все люди, даже при условии стабильного дохода, могут накопить нужную сумму для первоначального взноса. Поэтому некоторые финансовые учреждения предоставляют возможность купить жилье в рассрочку без каких-либо финансовых вливаний на начальном этапе. Но заемщик в любом случае должен дополнительно обеспечить ипотеку залогом.

Кроме того, процентная ставка по ипотеке без первоначального взноса гораздо выше, чем с ним.

Ипотека без первоначального взноса. Такое вообще бывает?

У каждого финансового учреждение есть свои требования к заемщику, а также к залогу. В основном в качестве залога предоставляется уже имеющееся у заемщика жилье или квартира, приобретаемая в кредит.

Но также залогом может выступать транспортное средство, драгоценности, акции и другие ценные бумаги.

Если залогом выступает уже имеющаяся у клиента недвижимость, то она должна отвечать таким требованиям:

1. располагаться в районе, который обслуживается банковским учреждением;
2. находиться в приличном (жилом) состоянии;
3. в квартире не может быть прописан несовершеннолетний ребенок или лицо с любой группой инвалидности;
4. квартира не может находиться в залоге или под арестом;
5. стоимость жилья должна быть достаточно высокой, поскольку сумма ипотеки обычно составляет 70% от общей цены недвижимости.

Каждый банк имеет право выдвигать конкретные требования к клиенту, желающему взять ипотеку, но в основном заемщик должен соответствовать следующим пунктам:

1. Возраст должен составлять не менее 18 лет (в некоторых банках – не менее 21 года). Верхний предел ограничен 50-55 годами. Это обусловлено тем, что на момент полного погашения кредита клиенту должно исполниться не более 70 лет.
2. Человек должен трудиться на одном месте не меньше 0,5-1 года.
3. Гражданство РФ. Некоторые банки допускают выдачу ипотечных кредитов иностранным гражданам, но при условии, что они работают на территории России.
4. Высокая заработная плата заемщика и общий доход всей семьи. Ежемесячная плата по ипотеке не должна превышать сорока процентов от зарплаты.
5. У клиента должны отсутствовать потребительские кредиты на значительные суммы.
6. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот пункт не во всех банках обязателен, но при оформлении ипотеки клиенту предлагают застраховаться. Если он застраховался заранее, то это будет большим плюсом при вынесении положительного решения.

Условия в разных банковских учреждениях отличаются незначительно. В основном отличия касаются процентной ставки, а сроки и суммы кредитов практически везде одинаковые.

В некоторых банках требуется дополнительно предоставить справки, документы или указать поручителей.

Процентные ставки для ипотеки без первоначального взноса начинаются от 6-7% годовых. Низкие проценты больше присущи ипотечным предложениям для льготных категорий населения. Для остальных заемщиков процентные ставки начинаются от 9-10%. Верхний предел составляет 16-25% годовых.

В основном размер процентной ставки зависит от срока кредитования. Меньше всего придется заплатить тем, кто берет кредит на 1-5 лет. Максимальная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут ипотеку на длительный срок. Каждый случай выдачи кредита рассматривается индивидуально, поэтому процентная ставка может быть уменьшена для некоторых заемщиков. Также имеет значение статус приобретаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье.

Банковские учреждения выдают минимальные ипотеки от 300 тысяч рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то ипотечный кредит переквалифицируется в обычный потребительский. Максимально банк может выдать до 30 миллионов рублей. Для ипотеки с первоначальным вносом эта сумма может быть увеличена до100 миллионов.

Максимальная сумма ограничивается не только доходами заемщика, но и регионом проживания. На самые большие суммы могут рассчитывать жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей.

Это обусловлено тем, что стоимость жилья в этих регионах превышает цены на недвижимость в других городах РФ.

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год, но на такой срок занимают очень мало людей, поскольку ежемесячный взнос очень большой для среднестатистической семьи. В основном клиенты берут ипотеку на 15-20 лет. Максимальный срок – 30 лет. Переплата при таком длительном сроке будет очень большой, но ежемесячный платеж будет не слишком высоким и не подорвет бюджет семьи.

Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.

Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.

Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:

• накопительный счет;
• консервативный банковский депозит;
• индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.

Взять ипотеку под низкий процент − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:

• страховка;
• комиссия;
• сборы разного типа и т.д.

Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту. Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк. Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению. Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление.

Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключение сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон. Заранее ознакомьтесь с договором, даже можно дать изучить специалисту или знакомому имеющему опыт оформления ипотечного кредита. В случае если что-то смущает, задайте уточняющие вопросы, и просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.

Помните, что ипотека оформляется надолго, и в зависимости от того, какой договор вы подпишите, будет зависеть материальная, эмоциональная составная ближайшие несколько лет.

Ипотека без первого взноса — проверенные варианты

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают. Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали. После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать. Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени. Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет. Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

На рынке ипотечного кредитования встречаются специальные предложения по которым можно без всяких ухищрений получить ипотеку без первоначального взноса. Таких предложений крайне мало, но иногда они все таки бывают.

Почему их мало? Напомним, ипотека – это долгосрочный кредит и банк сильно рискует, выдавая заемщику деньги без дополнительной страховки для себя. А первоначальный взнос как раз и является одним из вариантов снижения рисков для банков.

Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.

Суть способа заключается в следующем:

• Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
• Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
• Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
• Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.

Рассмотрим на примере:

Средняя двушка где-нибудь в регионе за 2 500 000 руб. С ремонтом и в зависимости от площади такие стоят 3 млн. руб., а с меньшей площадью и без ремонта в районе 2,2 – 2,3 млн. руб. Допустим мы нашли подходящий объект в нормальном состоянии за 2,3 млн. руб.

Первоначальный взнос составит 345 тыс. руб. (15% от стоимости жилья по условиям Сбербанка).

Готовим документы для банка и договариваемся с независимым оценщиком, что он сделает документ, в котором оценит приобретаемую квартиру на 2 645 000 (2 300 000 стоимость жилья + 345 000 руб. первоначальный взнос). Независимая оценка это документ на основании которого банк принимает решение о сумме выдаваемого кредита.

Далее делаем две расписки с продавцом. В первой пишем, что внесли первоначальный взнос на 345 000 руб. Во второй расписке, которая на языке риэлторов называется встречной, пишем что продавец вернул нам первоначальный взнос.

Первую расписку понесем в банк, как доказательство внесенного первоначального взноса. Вторая расписка больше нужна для продавца, это его страховка от неполученных в реальности денег. В случае чего, он сможет ее показать и сказать, что вернул нам деньги.

• Первая сложность – найти такое жилье, которое можно будет оценить выше, чем его реальная стоимость. В банке тоже не дураки работают и подобные схемы вычисляют легко. Через них каждый день проходят десятки сделок. Если они увидят, что подобная квартира в среднем по рынку стоит 2,5 млн. руб., а вы принесли оценку на 3 млн. руб., то могут провести проверку или потребовать дополнительную независимую оценку у другого специалиста. Тем не менее, если не “грубить”, то такой вариант проходит достаточно часто.
• Вторая сложность – найти специалиста (независимого оценщика), который согласится на эту авантюру. Подобная махинация может стоить для оценщика всей его карьеры, поэтому оценщик не пойдет на такую сделку с человеком, пришедшим с улицы. Обычно это делается через знакомых.

Проще всего такую сделку провести через проверенного риэлтора или агентство недвижимости. Да, придется заплатить комиссию, зато шансов у вас будет выше, потому что риэлторы знают не только многих оценщиков, но и сотрудников банка.

Они вместе каждый день”варятся в этой каше”, это их хлеб и, зачастую, их связывают не только профессиональные, но и дружеские отношения.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитор будет учитывать все долги которые есть у заемщика. В нашем случае, брать потребительский кредит до оформления ипотеки будет неразумно:

• Во-первых: Зачем брать кредит на погашение первого взноса, если ипотека еще не одобрена? Ее ведь могут и не одобрить.
• Во-вторых: При рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет проверять все ваши долговые обязательства. И этот потребительский кредит может стать поводом для отказа.

Следовательно потребкредит нужно оформлять уже после одобрения заявки по ипотеке.

Ипотека без первоначального взноса

• Шаг первый: Сначала подаем документы на ипотеку в банк. В анкете указываем, что деньги на первоначальный взнос будут взяты из личных сбережений. Когда заявку одобрят, у нас есть еще месяц, чтобы оформить ипотечный договор. За это время нужно успеть оформить потребительский кредит;
• Шаг второй: Вы оформляете потребительский кредит в другом банке на сумму равную первоначальному взносу и перечисляете деньги на банковский счет;
• Шаг третий: Заключаете ипотечный договор.

Важно: Банк может отказать в уже одобренной ипотеке, если узнает об этом кредите.

Если в собственности одного из супругов есть квартира, то ипотека под залог недвижимости может рассматриваться как вариант получения ссуды без первоначального взноса.

Рассмотрим этот момент на примере:Алексей Сироткин хочет оформить на себя ипотеку под залог недвижимости. Но залоговая квартира оформлена не на него, а на его супругу. Так как жена Алексея в любом случае будет выступать в качестве созаемщика при оформлении ипотечного договора, то такой вариант тоже возможен.

Главное преимущество ипотеки под залог недвижимости – низкие процентные ставки. Недостаток – в качестве первого взноса выступает залоговая стоимость квартиры. Если в залоговой квартире есть доли несовершеннолетних детей, то банк ответит отказом.

Помимо стандартных документов для получения кредита, потребуются справки по собственности:

• Согласие о передаче имущества в залог. Форма предоставляется кредитной организацией;
• Договор купли-продажи или приватизации;
• Свидетельство о регистрации прав собственности на имущество;
• Выписку из ЕГРН;
• Выписку из домовой книги, чтобы было видно количество прописанных людей;
• Если есть супруг – согласие на передачу имущества в залог от него;

Такой вариант идеально подходит тем, кто решил оформить ипотеку, не имея средств для внесения первоначального взноса. Но этот способ доступен исключительно военнослужащим.

Для получения военной ипотеки следует преодолеть несколько шагов:

1. Стать участником накопительно-ипотечной системы;
2. Через 3 года с момента регистрации в программе подать заявку в Росвоенипотеку;
3. При получении разрешения на ипотеку на предыдущем шаге найти банк, работающий с военной ипотекой;
4. Выбрать подходящий объект жилой недвижимости, который может находиться в любом регионе страны;
5. Подписать необходимые документы и стать собственником квартиры или дома.

Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Министерство обороны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.

Но существуют ограничения:

• право на субсидию действует при условии добросовестного выполнения служебных обязанностей;
• максимальная сумма дотаций составляет 2,2 миллиона рублей.

Следует также иметь в виду, что до момента полного погашения ипотечного кредита жилье будет обременено двойным залогом – со стороны банка и государства.

Это означает, что распорядиться недвижимостью по своему усмотрению (например, продать или подарить) военнослужащему не удастся.

Сегодня многие банки для привлечения клиентов разрабатывают различные акции по ипотеке, в том числе оформление ее с нулевым первым взносом. Чаще всего подобные акции проводятся совместно с застройщиками, которые стремятся увеличить уровень продаж.

Такой вариант нельзя назвать достаточно надежным. Придется довольно долго дожидаться, когда акция будет запущена. Кроме того, выбор недвижимости по подобным программам традиционно ограничен.

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

В качестве дополнительного обеспечения, которое заменит первоначальный взнос, может выступать залог любых ценностей.

Это может быть не только недвижимость, но и следующие активы:

• автомобиль;
• земельный участок;
• драгоценные металлы;
• ценные бумаги.

В качестве залога кредитные организации обычно принимают высоколиквидные доходные вложения. Банковские специалисты неплохо разбираются в инвестировании, поэтому вряд ли согласятся принять сомнительные активы.

В борьбе за клиентов все больше банков разрабатывают условия ипотечного кредитования, предусматривающие отсутствие первоначального взноса. Однако далеко не все программы можно считать выгодными для заемщиков.

Чтобы понять, какие условия являются самыми выгодными, придется не просто изучить, но и сравнить программы разных банков. Вполне естественно, что лучшие проценты можно найти в самых крупных кредитных организациях страны.

Ниже в таблице приведены процентные ставки в 5 самых лучших из них:

№	Кредитная организация	Программа	Ставка (в % годовых)
1.	Альфа-Банк	Ипотека под залог жилой недвижимости	12,3
2.	Сбербанк	Ипотечное кредитование с материнским капиталом	12,5
3.	ВТБ24	Военная ипотека	13,0
4.	Дельта Кредит	Потребительский кредит на первый взнос по ипотеке	15,0
5.	Запсибкомбанк	Ипотечный кредит без первоначального взноса	16,0

Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.

Сложностей с выбором ипотечной программы становится еще больше, если у заемщика отсутствуют средства на внесение первого взноса, а также право на получение государственных субсидий.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию.

В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

1) Роял Финанс

Чтобы банк дал согласие на оформление ипотеки, потребуется выполнение одного из условий:

• наличие надежного поручителя;
• есть право на государственные субсидии;
• наличие ценного имущества, обладающего достаточно высоким уровнем ликвидности.

Только в этих случаях возможно найти программы, которые предусматривают отсутствие первоначального взноса.

Некоторые претенденты на ипотеку наивно полагают, что для получения одобрения по заявке достаточно залога приобретаемого жилья. Но это в корне не верно.

Обременение на квартиру является обязательным условием ипотечного кредитования и не может отменить необходимости сделать первоначальный взнос. Получается, что залог оформляется в обязательном порядке.

У многих, кто мечтает о приобретении собственного жилья, отсутствуют деньги на внесение первого взноса. В этих условиях ипотека без первоначальных выплат может стать единственным решением. Но лучше всего постараться найти возможность внести хотя бы какую-нибудь сумму в качестве первого взноса.

Дело в том, что при полном его отсутствии ставка традиционно выше минимум на 3%. С учетом больших сроков и сумм ипотечного кредита переплата может быть огромной.

Сумма кредита при внесении первого взноса будет существенно меньше. Это ведет к снижению не только переплаты, но и размеров ежемесячного платежа.

В любом случае специалисты рекомендуют тщательно анализировать все возможные программы.

Нередко после проведения несложных расчетов будущие заемщики самостоятельно принимают решение отказаться от ипотеки без первого взноса. Вместо этого они откладывают средства в течение нескольких лет, пока не накопится сумма первоначального платежа.

Для расчёта ипотечных платежей используйте калькулятор:

[calc-finance id=15 type=mortgage]

---

Если отсутствует возможность ждать момента, когда будут накоплены средства на первый взнос, придется все-таки использовать программы с его отсутствием.

Похожие записи:

• Тарифное руководство 4 РЖД 2021
• Ипотека в россельхозбанке условия в 2021 на покупку жилья в сельской местности
• Размер пенсии в 2021 году в СПБ