На что влияет кредитная история в России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «На что влияет кредитная история в России». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

​Как исправить кредитную историю

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

10 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.

Информация из кредитной истории — ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита. Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, большую сумму или более длительный срок.

Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании — например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.

Если вы обнаружили ошибку в своей истории, для ее исправления следует обратиться непосредственно к источнику (банк, МФО или другие организации), передавшему некорректную информацию.

Если кредитная организация не отвечает в разумные сроки (в среднем в течение месяца) или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро либо послать по почте.

Бюро направит в адрес источника претензию, по результатам рассмотрения которой в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней.

Важно понимать, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые кредитными организациями данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде. Процедура обновления информации происходит автоматически без участия сотрудников бюро.

Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.

Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.

Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.

Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.

Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.

Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:

«У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».

На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:

· злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;

· мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.

Также стоит отдельно упомянуть услугу, которая получила распространение в последнее время, — это услуга по улучшению кредитной истории, когда человек получает заем/кредит и платит проценты не за пользование им, а за то, что кредитор передает информацию о нем в БКИ. По факту это сделка под прикрытием, потому что ни у одной из сторон договора нет намерения заключить именно договор займа, а есть намерение заключить сделку по улучшению кредитной истории. В самое ближайшее время кредиторы научатся распознавать подобные схемы и, скорее всего, будут воспринимать сам факт их наличия в кредитной истории как негатив.

Благодарим за помощь в подготовке материала директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Викторию БЕЛЫХ.

Как появляется КИ. КИ появляется у человека сразу же, как только он впервые в жизни обращается к услугам банка или микрофинансовой организации.

Происходит это так:

1. Человек подает заявку на кредит или заем.
2. Представители банка проверяют заемщика, оценивают его предполагаемую платежеспособность и выносят вердикт: принимают или отклоняют заявку.
3. Банк передает информацию о человеке, о заявке и о своем решении в бюро кредитных историй – БКИ. Бюро занимается сбором и хранением данных о кредитном поведении человека. БКИ в России около десятка: НБКИ входит в топ-3 крупнейших бюро в стране.
4. БКИ вносит информацию в свою базу данных.
5. Затем бюро связывается с ЦККИ, центральным каталогом кредитных историй, и сообщает: в базе данных появились сведения о новом заемщике. Это нужно, чтобы человек в будущем мог легко узнать, где находится его КИ.

Что происходит с КИ дальше. Человек платит по кредиту, отправляет новую заявку, получает заем, досрочно погашает кредит или допускает просрочку – все это действия, которые фиксируются в КИ. Когда заемщик совершает такие действия, банк отправляет сведения об этом в БКИ, и информацию вносят в кредитную историю.

КИ состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. В каждой из них – свой набор сведений. Считается, что при просмотре кредитной истории важно обратить внимание на каждый из разделов: в любом из них могут содержаться важные сведения.

Титульная часть.

Здесь указываются личные данные заемщика: фамилия и имя, номер паспорта, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН. По ним компании идентифицируют человека. Если тот изменял личные данные, например фамилию, изменения внесутся и в кредитную историю.

Основная часть.

В ней перечислены основные сведения о кредитах человека. Описываются взятые им кредиты и займы, уже погашенные и еще действующие. Также приводятся сведения о сроках погашения и о суммах с процентами. Если у человека были просрочки, информация по ним также отразится в этой части. Еще здесь перечисляют сведения об иных задолженностях, которые с человека взыскивали через суд: об алиментах, платежах по ЖКХ. Сюда же может вноситься информация о просрочках у сотовых операторов. Информацией из этой части нередко пользуются банки, чтобы решить, надежен ли заемщик. Ее же стоит внимательно просмотреть людям, которые подозревают, что стали жертвами мошенников.

Закрытая часть.

Она называется так, потому что ее может просмотреть только сам человек либо его доверенные лица. В ней приведена информация о компаниях, которые выдавали вам кредиты и займы. Если впоследствии ваш кредит кому-нибудь передавался, это тоже отразится в закрытой части. Такое бывает, к примеру, при длительной задолженности: банк может передать право взыскания другой организации по договору цессии. Еще в закрытой части указывается, кто и когда интересовался кредитной историей человека – разумеется, с его согласия. Указываются официальные названия компаний: банк или микрофинансовая организация юридически может называться совсем не тем именем, под каким вы ее знаете. Это нормально: главное – чтобы совпадали основные данные.

Информационная часть.

Здесь перечисляется информация о компаниях, к которым человек обращался за кредитом или займом. Фиксируются не только одобренные заявки, но и отказы, а также их причины – с помощью КИ заемщик сможет узнать, почему ему не дали кредит. Если же человек часто допускал просрочки, в информационной части появляется информация о «признаках неисполнения обязательств»: эти признаки – наличие двух и более просроченных платежей за последние 120 дней.

Допустим, вы решаете схитрить: послать заявки одновременно в разные банки и посмотреть, на каких условиях одобрит кредит каждый из них, чтобы выбрать более выгодное предложение. Эти запросы попадут в кредитную историю и могут сделать её подозрительной.

Со стороны банка ваша стратегия не выглядит хитроумным ходом. Она кажется поведением человека, который очень нуждается в средствах и потому в панике обходит банки, чтобы быстрее получить деньги. Так что вы становитесь ненадёжным «клиентом».

В этом случае ситуация примерно та же, что и с кредитной картой. Сейчас у вас долгов нет, но поручительство — бомба замедленного действия. Она может и не взорваться, но если это произойдёт, то вас обязательно заденет.

Когда основной заёмщик не справляется с выплатами долга, это бремя ложится на поручителя. Что делает его не очень желанным претендентом на получение кредита от банка.

Личная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда вы подаёте в банк заявку с новыми данными. И учреждения видят, как часто вы это делаете. Конечно, никто не сочтёт подозрительным смену номера телефона. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.

9. Ошибки и невнимательность

Сейчас многие процессы автоматизированы, но нередко к ним прикладывает руку человек, а ему свойственно ошибаться. Например, вы можете закинуть деньги на счёт, с которого снимают платежи по кредиту, но не учесть копейки. И недостача в одну копейку будет основанием для банка, чтобы зафиксировать просрочку.

Потому стоит после каждого платежа проверять, всё ли в порядке, туда ли ушли деньги и в каком объёме. А при погашении кредита обязательно берите в банке справку, которая подтверждает этот факт и отсутствие у учреждения претензий к вам.

Кредитный рейтинг – это оценка благонадежности и кредитоспособности гражданина на основании данных КИ. Чем больше балл, тем привлекательнее заемщик в глазах кредитора.

БКИ не обязаны рассчитывать рейтинг и делают это по своему желанию. Если информация хранится сразу в нескольких бюро, есть вероятность, например, что на основании одной истории рейтинг будет хорошим, а на основании другой не очень.

Возможны ситуации, когда рейтинг будет плохим просто потому что у вас нет кредитов, но были заявки на них, по которым вы получили отказ.

Как исправить кредитную историю

Откуда же вообще берутся плохие кредитные истории? Вина за испорченную историю может лежать и на банке-кредиторе, и на самом заемщике. Чаще всего вина банка заключается в допущении ошибок при передаче информации в БКИ. Например, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Ошибки могут быть и другими, но суть остается прежней — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию. Для этого потребуется все перепроверить и обратиться в банк с заявлением о передаче в БКИ истинной информации. Именно из-за возможных ошибок специалисты рекомендуют время от времени контролировать кредитную историю, особенно если человек планирует брать крупный кредит.

Заемщик может снизить свой кредитный рейтинг по следующим причинам:

1. Пропуск любого ежемесячного платежа или наличие длительных и регулярных просрочек. Информация об этом сразу же попадает в кредитную историю. Пропустить очередной платеж клиент может из-за проблем с деньгами, забывчивости или несвоевременного внесения денег.
2. Непогашение кредита до конца. После уплаты итоговой суммы могут остаться непогашенными буквально несколько копеек, на которые впоследствии насчитываются проценты, и долг продолжает расти. Заемщик, как правило, узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
3. Мошеннические кредиты. В этом случае заемщик сознательно не погашает платежи, надеясь на то, что банк не найдет способов заставить его выполнять свои обязательства.

Другой вид мошеннических кредитов — это кредиты, взятые по чужим документам. В этом случае «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает. Если в ней появился кредит, который человек не оформлял, сразу же необходимо подать заявление в полицию.

Плохая кредитная история чревата для заемщика сложностями с получением новых кредитов: информацию о недобросовестном погашении удалить из кредитной истории невозможно.

Конечно, есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. А банки имеют на это полное право. Чтобы передать долг, банк может:

• заключить с коллектором агентское соглашение о взыскании долга . При этом кредитор остается прежним, а коллектор выступает от имени самого банка, получая процент от суммы долга за работу. Деньги должник возвращает на счет банка;
• продать проблемную задолженность (заключить договор цессии ) , в результате чего все права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Гражданским кодексом РФ это разрешено, при этом упоминание о цессии в кредитном договоре необязательно. Сумма задолженности не меняется, в нее включаются все штрафы и пени, которые накопились у клиента к моменту передачи задолженности.

На заметку

По проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, поэтому этот вариант для должника более удобен.

По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств [5] , кредитор обязан проинформировать должника о продаже долга в течение 30 рабочих дней. Это делается либо по почте заказным письмом, либо другим способом, предусмотренным в соглашении между должником и кредитором [6] .

Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором.

Получив такое уведомление, не стоит впадать в панику. Прежде всего следует убедиться, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Необходимо запросить у агентства договор цессии, чтобы не возникло сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это очень важный нюанс, поскольку только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное, а порой и опасное для жизни должника поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, и вовсе не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

Кстати, даже по манере общения коллектора можно определить, является ли он представителем официальной организации: агент обязательно должен представиться, сказать, от какого именно агентства он работает, и сообщить регистрационный номер.

Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть различные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

• Во-первых , возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства имеют и разные варианты реструктуризации.
• Во-вторых , агентство может помочь в продаже залогового имущества, например квартиры, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
• В-третьих , в некоторых агентствах можно получить помощь в организации платежей без комиссии, что существенно облегчает процедуру погашения долга.
• В-четвертых , для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

Кредитные истории россиян хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Сейчас в России их восемь. Крупнейшие – ОКБ, НБКИ, «Эквифакс». Кредитная история может быть во всех сразу или только в нескольких. Банки сами определяют, в какое БКИ будут передавать/получать информацию о потенциальном заемщике. Все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно отсюда нужно начинать поиски того бюро, в котором (или которых) хранится КИ.

Кредитная история формируется «финансовым поведением» заёмщика, а данные в БКИ передают банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы. Если клиент обращался 1–2 раза за кредитом в один и тот же банк, скорее всего, его КИ будет только в одном бюро – том, с которым этот банк сотрудничает. Если же человек активно пользуется займами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что история будет в нескольких БКИ.

Основные признаки хорошей КИ:

• нет просрочек, особенно систематических;
• нет отказов по заявкам на кредит и другие продукты банков и МФО;
• нет большого количества заявок.

Плохой кредитной историей банки считают ту, в которой есть просрочки, особенно длительные, сроком более 30 дней, большое количество отказов по заявкам, данные о задолженности по алиментам, услугам ЖКХ и другим обязательствам.

Кредитная история интересна не только банку или МФО. Её иногда проверяют страховые компании и работодатели, чтобы оценить благонадежность человека. Запрашивать КИ можно только с согласия её субъекта.

Кредитор, проверяя КИ, может определить:

• как потенциальный заёмщик ведёт себя после получения кредита – платит ли в срок или задерживает погашение долга;
• как часто клиент пользуется кредитами, берёт ли несколько одновременно;
• платит ли он точно в срок или возвращает задолженность досрочно;
• сколько заявок подаёт, по скольким из них получает одобрение.

В основном качество кредитной истории становится актуальным для человека, когда он получает отказ от кредитора. Испорченная КИ может привести не только к отказу, но и к следующим проблемам:

• клиенту одобряют кредит, но снижают желаемую сумму и предлагают более высокую ставку;
• банк может не одобрить желаемый лимит по кредитной карте;
• при подаче заявок на кредит по многим из них или даже по всем приходит отказ (причём, кредитор часто не объясняет причины и не говорит напрямую, что отказ получен из-за плохой КИ).

При устройстве на новое место работы КИ тоже может сыграть с человеком злую шутку. Работодатель вряд ли напрямую скажет, что его не устроила КИ, но если в ней видны просрочки и в целом недобросовестное погашение долгов, он может отказать в хорошей должности или предложить худшие условия работы.

Как улучшить кредитную историю?

Если в кредитную историю закралась ошибка, её можно исправить:

1. Проверить, действительно ли сведения ошибочны. Например, если в отчёте отражена просрочка, которой не было на самом деле, такую ошибку можно и нужно исправлять.
2. Написать заявление на оспаривание КИ, лучше всего прямо в том БКИ, где она хранится. Чтобы подтвердить свою правоту, нужно предъявить справку о закрытии задолженности из банка, чеки об оплате кредита и другие документы. Если не получается лично обратиться в офис БКИ и написать заявление, его можно заверить у нотариуса и отправить заказным письмом.
3. Дождаться конца проверки. Сотрудники БКИ вместе с банком проверяют все данные и максимум через 30 дней убирают ошибку, а клиента уведомляют об изменении данных в КИ. Но информация может обновляться ещё до 10 дней – то есть, максимальный срок исправления истории составляет 40 дней.

При принятии банком решения о выдаче любого кредита, в частности, ипотеки, важную роль играет анализ кредитной истории. До выдачи кредита банк проверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько добросовестно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам.

Если у потенциального клиента имелись просрочки по платежам, эта информация обязательно отражается в его кредитной истории. Нарушение сроков оплаты кредита снижает персональный кредитный рейтинг заемщика. В этом случае банки с большой долей вероятности откажут в предоставлении нового кредита, или получить кредит станет значительно сложнее и дороже.

В кредитной истории могут содержаться некорректные сведения в случае банковской ошибки. Если вы обнаружили неверные данные, вы имеете право обратиться в бюро кредитных историй, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро обязано рассмотреть запрос в течение 30 дней.

---

Постарайтесь не допускать просрочек по кредитам и своевременно оплачивать долги по штрафам, долги за ЖКУ и налоги. Старайтесь соблюдать график платежей по кредитным картам, поскольку сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также рекомендуем внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита. Если это произойдет, исправить испорченную кредитную историю будет довольно сложно. Вполне вероятно, что для этого придется обращаться в суд.

---

7 мифов и заблуждений о кредитной истории

Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит. Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит. Конечно же, это миф. Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.

Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.

Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.

Этот миф подразумевает, что вы обращаетесь в один из сервисов, который предлагает вам за небольшие деньги исправить вашу кредитную историю. Все подобные способы являются в лучшем случае неправдой, а в худшем – мошенничеством!

Кредитную историю можно исправить только в одном случае – если в ней допущена ошибка. По статистике ошибки в кредитных историях случаются в одном случае из тысячи. Если вам не повезло, и банк или БКИ по какой-то причине внес ошибочную информацию в вашу кредитную историю, вы можете обратиться в БКИ с требованием исправить или удалить недостоверную информацию.

В остальных случаях исправить кредитную историю можно, своевременно выполняя обязательства по оформленным кредитам и кредитным картам. Каждый новый кредит без задолженностей и просрочек будет улучшать ваш кредитный рейтинг и положительно влиять на кредитную историю.

В России зарегистрировано несколько десятков Бюро Кредитных Историй, которые сотрудничают с коммерческими банками. Если вы брали кредит несколько раз и в разных банках, вероятнее всего, что ваша кредитная история разбита на части и хранится в разных БКИ. Как мы уже выяснили выше, вы можете узнать, в каких именно БКИ хранятся сведения о вашей кредитной истории, через сервис на сайте ЦБ РФ.

Крупнейшие БКИ в России – Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Equifax и Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). Обратившись в любое из них вы с большой долей вероятности получите полную кредитную историю. Однако ряд банков сотрудничает с тем или иным БКИ на условиях эксклюзивности, поэтому сведения о некоторых ваших кредитах могут быть доступны в отчетах одних БКИ и отсутствовать в отчетах других.

Не стоит путать кредитную историю и долги по кредитам. Если ваша кредитная история безнадежно испорчена, но при этом все ваши обязательства по закрытым кредитам выполнены, а по текущим нет сформировавшейся задолженности, вы можете смело бронировать билеты и оформлять визу. Законодательство четко говорит о том, в каких случаях судебные приставы могут запретить вам выезд за границу – в случае, если ваши долги, в том числе по кредитам, превышают 10 000 рублей. При этом должником вас может признать только суд, а наложить запрет – судебный пристав. Для этого банку или другой кредитной организации необходимо будет обратиться в суд, а, как известно, банки не любят заниматься судебными тяжбами, им проще продать ваш долг коллекторам, которые также в суд вряд ли обратятся.

Популярный у молодых людей миф. Пройдет 3 или 5 лет, и мой долг по кредиту на новенький смартфон исчезнет из кредитной истории.

Кредитная история хранится в БКИ не менее 15 лет с момента внесения последней записи, а это значит, что у большинства из нас кредитная история будет храниться всю жизнь, так как каждый новый кредит, оформленный нами, автоматически обнуляет счетчик хранения кредитной истории.

Не забывайте, что если у вас есть кредитная карта, каждый месяц ваша кредитная история пополняется новыми данными, даже если вы не расплачивались картой за этот период.

Главное – не паниковать. В конце концов, это всего лишь история. Разве вы переживаете сейчас из-за плохих оценок в школе? Так и с кредитной историей — прошлого уже не вернуть, но можно исправить ошибки в будущем.

Прежде всего, если у вас есть текущие кредиты, обеспечьте своевременное исполнение обязательств по ним. Платите вовремя. Если вы не можете заплатить в указанный срок, обязательно свяжитесь с банком и расскажите об этом. Не прячьтесь, это только ухудшит ваше положение, и банк передаст ваш кредит коллекторам. А с ними дел лучше не иметь никогда.

Не забывайте – чем меньше у вас кредитов и кредитных карт, тем лучше ваша кредитная история. Такой вот парадокс. Банки не любят, когда вы часто берете кредит. Это говорит о вашем нестабильном финансовом положении и увеличивает риски формирования задолженности.

Если вы планируете взять крупный кредит, и беспокоитесь, что ваша кредитная история не позволит получить положительный ответ от банка, закройте все кредитные карты и текущие кредиты. Это значительно повысит ваши шансы на новый кредит. Банки не любят, когда вы одновременно обслуживаете несколько кредитов. Лучше один большой, чем несколько маленьких. Запомните это правило.

Не обращайтесь в компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю. В 100% случаев вы просто выкинете деньги на ветер.

Позаботьтесь о том, чтобы предоставить в банк как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность и надежность: справки с места работы, о доходах (желательно по установленным формам 2-НДФЛ), дополнительные документы (помимо паспорта – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет). Чем больше документов вы можете предоставить банку, тем надежнее в его глазах вы выглядите.

• Определение кредитной истории
• Как выглядит и из чего состоит кредитная история?
• Как формируется?
• Откуда БКИ берут информацию о заемщиках?
• Обновление кредитной истории
• Кто и для чего проверяет КИ
• 🔥 Как получить полную кредитную историю?
• Может ли посторонний человек узнать кредитную историю?
• Можно ли улучшить КИ?
• Заключение

Кредитная история (КИ) – это документ, представляющий собой сводку достоверных данных о полученных ссудах, возвращенных займах, выполненных финансовых обязательствах и просроченных платежах. Репутация конкретного заемщика формируется с момента оформления первого кредита.

Информация об исполнении долговых обязательств передается на хранение в бюро кредитных историй. Базы данных этих организаций содержат проверенные сведения о действующих и закрытых в прошлом соглашениях с учетом своевременности погашения задолженностей. Каждый кредитор волен выбрать бюро, куда будет передавать данные.

Федеральный закон No218 от 30 декабря 2004 года со всеми правками и дополнениями призван регулировать процессы, связанные с формированием и использованием КИ. Распространение информации о заемщиках попадает также под действие законодательства, обеспечивающего защиту персональных данных.

Банки, небанковские организации, страховые компании и прочие предприятия, включая потенциальных работодателей, вправе делать запросы на получение сведений из бюро. Однако заявка обрабатывается только при наличии письменного согласия владельца досье.

7 способов улучшить свою кредитную историю

Содержит информацию о кредиторах и организациях, которые запрашивали информацию о субъекте КИ. В дополнительном блоке указываются также данные приобретателей прав требования, которым исходный кредитор уступил проблемную задолженность.

Включает сведения об успешных обращениях за кредитами, отклоненных запросах с причинами отказов и просроченных ранее выплатах. Факт неисполнения полученных обязательств фиксируется после возникновения на протяжении 120 дней не менее двух пропущенных подряд платежей.

Обратите внимание! Кредитная история никогда не содержит аналитических данных, примечаний, выводов и суждений. Рейтинг формируется на основании внутренних методик БКИ и предоставляется в качестве сухих цифр или специальных обозначений для оценки кредитоспособности.

Кредитная история представляет собой электронное досье, в котором указана соответствующая действительности информация о выполняемых финансовых операциях. Бюро собирают данные о суммах, сроках, датах получения и параметрах погашения различных займов.

В кредитную историю заносятся сведения о:

• Коммунальных платежах.

• Ссудах различного типа.

• Выплате алиментов.

• Оплате услуг связи.

• Плате за жилые помещения.

Важно! Каждый отказ в кредитовании ухудшает репутацию заемщика. Если выбранное для оформления займа учреждение сотрудничает с БКИ, необходимо ответственно приступать к заполнению и подаче заявления. Подпортить имидж заемщика может даже банальная опечатка, после обнаружения которой отклоняется заявка.

Порядок передачи данных для формирования и обновления КИ прописан в законодательстве. Источник, например, микрофинансовая компания или банковское учреждение предоставляет сведения в электронном виде при наличии документально зафиксированного согласия клиента.

Алгоритм формирования кредитной истории:

1. Потенциальный заемщик обращается с заявкой в финансовое учреждение.

2. Кредитор передает в БКИ информацию о клиенте после принятия решения по запросу.

3. Бюро создает новое досье и добавляет полученную информацию в свою базу данных.

4. БКИ уведомляет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) об обновлении сведений.

Формированием КИ граждан в основном занимаются банки и МФО. Различные операторы сотовой связи и управляющие компании сообщают обычно только о злостных неплательщиках.

Кредитная история — это вся информация о том, где заёмщик запрашивал кредиты, какие займы брал, как по ним платил, допускал ли просрочки, был ли поручителем по кредитам. Это данные от банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов.

Если человек не брал займов, не выступал поручителем, то у него нулевая кредитная история. Если он брал кредиты и вовремя по ним платил — история положительная. Если были просрочки, то история будет отрицательной.

Чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность, что банк одобрит кредит. Кроме того, клиентам с испорченной кредитной историей банк может предложить заём под более высокий процент.

Запросить кредитную историю вправе и работодатель, и, например, страховая компания. Страховщик, увидев просрочки у клиента, может поднять для него цены.

Что такое кредитная история? Как она формируется и где хранится?

Кредитная история – это собранная в одном месте информация обо всех кредитных обязательствах клиента банка. В кредитной истории, в отличие от внутренних систем банка, хранятся данные обо всех кредитах и займах, которые оформлял клиент – не только в этом банке, но и во всех остальных кредитных организациях, а также в микрофинансовых организациях (МФО) и даже в кредитных кооперативах (КПК).

Самое главное, что нужно банкам и всем тем, кто запрашивает кредитные истории – это то, допускал ли клиент просрочки по полученным кредитам, если допускал, то как часто, насколько долгими были эти просрочки и погасил ли он в итоге свои долги.

То есть, когда банк оформляет клиенту нецелевой и необеспеченный кредит (потребительский займ, микрозайм или кредитную карту), он пытается сразу понять – будет ли клиент вовремя оплачивать свой кредит, не выйдет ли он на просрочку и не окажется ли, что он вообще не собирается платит. Конечно, кредитная история – это не стопроцентная гарантия, что заемщик окажется добросовестным (ведь если его внезапно уволят с работы, он не сможет оплачивать кредит и выйдет на просрочку), но так банк заметно снижает риски для себя.

Кредитные истории имеют непосредственное отношение к персональным данным клиентов банка, их доходам и обязательствам. Эти данные запрещено передавать любому желающему, поэтому кредитная история делится на открытую и закрытую части, а также в ней есть несколько других разделов.

В отличие от данных, которые хранятся внутри банков, то, как формируются и хранятся кредитные истории, полностью регулирует Банк России. Согласно требованиям регулятора, кредитные истории содержат следующие разделы:

• титульная часть. Она содержит общую информацию о человеке – его ФИО, дату рождения, данные паспорта, ИНН и СНИЛС (хотя если клиент не давал банку часть данных, их не будет и в кредитной истории);
• основная часть. Это главное, ради чего формируются и запрашиваются кредитные истории – там есть информация обо всех кредитах и займах клиента (как актуальные, так и уже закрытые), со сроками погашения, непогашенными остатками, наличием или отсутствием просроченных платежей. Кроме информации от банков, в основной части кредитной истории может быть информация о решениях суда или взысканию задолженности через судебных приставов. В теории, в кредитную историю могут попасть даже небольшие просроченные долги за ЖКХ, услуги сотовых операторов или алименты;
• закрытая часть. Клиент имеет право знать, кто запрашивал его кредитную историю (о том, кто может это сделать, поговорим дальше) и кому передавался или перепродавался долг по кредиту. Также там расписано, кто и какие кредиты выдавал клиенту;
• информационная часть. В ней фиксируются все запросы клиента за кредитами и даже причины отказов – то есть, если клиент подает заявку на кредит, информация об этом попадает в кредитную историю, даже если в кредите было отказано или от кредита отказался сам клиент. Также из информационной части можно узнать, были ли у клиента признаки неисполнения обязательств – это когда в течение 120 дней заемщик два или более раза подряд не внес платеж по кредиту.

С точки зрения клиента-заемщика важнее другая часть кредитной истории – индивидуальный рейтинг заемщика (он входит в основную часть). Этот рейтинг рассчитывается в условных баллах, и каждое БКИ определяет, в каких пределах должен быть рейтинг, чтобы клиент считался платежеспособным.

Например, в НБКИ максимальное количество баллов – 850, в ОКБ – 1250 баллов, в бюро «Эквифакс» – 999 баллов. И в зависимости от того, сколько баллов набирает клиент, рассчитывается вероятность для него получить новый кредит (хотя на это влияет еще и масса других факторов).

Все эти данные рассчитываются за период в 10 лет.

Как мы уже сказали, кредитные истории граждан хранятся в бюро кредитных историй – или БКИ. Всего в России насчитывается 8 бюро, однако крупными считаются всего три из них:

• Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – принадлежит наполовину Сбербанку, и на четверть – «Интерфаксу» и еще одной международной компании;
• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – основано несколькими банками и итальянской компанией CRIF SPA;
• Бюро «Эквифакс» – принадлежит американской компании Equifax, банку «Хоум кредит» и компании Global Payment.

Только эти три бюро считаются квалифицированными – они могут оперативно делиться с банками информацией о доходах заемщиков. Это нужно, чтобы банки могли отслеживать показатель долговой нагрузки (ПДН), от которого зависит, сможет ли банк выдать новый кредит заемщику – если клиент отдает по кредитам более 50% своих доходов, для банка этот кредит считается более рискованным.

Кредитная история помогает банку понять, можно ли доверять клиенту и выдать ему кредит. Все кредитные истории хранятся в специальных бюро, и доступ к ним возможен строго с согласия самого клиента.

И если клиент вдруг начал часто получать отказы в кредитах или испытывает проблемы с трудоустройством на ответственную должность, ему стоит проверить свою кредитную историю – тем более, что сейчас это можно сделать очень легко и к тому же бесплатно.

При рассмотрении заявки на кредит финансовые организации, как правило, обращают особое внимание на кредитную историю заёмщика. При наличии отрицательной кредитной истории заключение договора кредитования становится затруднительным. Но существуют способы, которые помогут улучшить кредитный рейтинг и повысить шансы на получение положительного решения по кредиту.

Похожие записи:

• Лесная декларация на 2021 год образец
• Состав непредвиденных расходов в смете
• Таможенное декларирование товаров для личного пользования производится