Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом в втб

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом в втб». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Самая популярная причина – ошибки в подготовке документов. Нужно выяснить у работников ПФР, в чем конкретно проблема, и устранить ее. Затем нужно снова обратиться в фонд с исправленными документами. Повторный ответ должен прийти в течение 5 дней. Распространенные ошибки такого рода – неправильно заполненное заявление, нехватка важного документа из перечня.

ВТБ первым запускает онлайн-погашение ипотеки средствами маткапитала

Нет, средства МСК не облагаются налогом.

Да, такая возможность с недавнего времени появилась. С помощью материнского капитала можно построить или реконструировать дом на садовом участке.

Главное изменение – возможность получить материнский капитал даже после рождения первенца. Еще одно изменение коснулось суммы выплат. Последний раз размер МСК индексировался только в 2015 году.

Материнский капитал – мера поддержки, которая выплачивается семьям с детьми, при этом второй, третий или следующий ребенок появился на свет после 2007 года.Важно! В январе 2020 года программа была расширена. Теперь получить деньги – 466 617 рублей – могут семьи даже с одним ребенком, если он родился с 01.01.2020 года по 31.12 2026. Если в этот промежуток родился второй малыш, то родители получают увеличенную сумму – 616 617 рублей.

Одним из направлений использования маткапитала является улучшение жилищных условий семьи. Существует несколько способов:

• Материнский капитал может быть первоначальным взносом по ипотеке. Однако его принимают не все финансовые организации. Обращаясь в тот или иной банк, обязательно уточняйте, работает ли он по такой схеме. Кроме того, следует принять во внимание, что использование только сертификата для первого взноса не возможно. Банк вправе потребовать, чтобы заемщик оплатил хотя бы 5% стоимости недвижимости собственными средствами. Важный момент: для использования МСК как первого взноса, необходимо дождаться, пока ребенку исполнится три года.
• Досрочное погашение основной суммы долга. Можно погасить кредит полностью, либо уменьшить задолженность по ипотеке. Данный способ одинаково удобен и заемщику, и банку. За счет частично досрочного погашения сокращается размер ежемесячного платежа, либо срок выплаты. Банк, в свою очередь, не несет рисков.
• С помощью сертификата можно погасить проценты, начисленные по кредиту. Встречается такая схема нечасто. Для заемщика она имеет смысл только в том случае, если не планируется досрочно выплачивать ипотеку. Для банка выгода заключается в том, что он получает полную сумму процентов вперед.

Заемщик может полностью погасить долг по ипотеке, если суммы материнского капитала достаточно для этого. Когда задолженность будет полностью выплачена, необходимо снять обременения и выделить доли на каждого члена семьи. В противном случае Пенсионный фонд сможет через суд аннулировать выплату.

При частично-досрочном погашении заемщик уменьшает сумму долга, за счет чего становится возможным уменьшить размер платежей по ипотеке, либо сократить срок действия договора. Этот способ будет интересен тем, кто недавно оформил кредит, поскольку им предстоит выплачивать долг еще длительное время. Обычно банки не применяют штрафы в отношении заемщиков, которые погасили ипотеку досрочно. При этом важно правильно заполнить заявление, поскольку именно на основании этого документа будет производиться перерасчет графика погашения ипотечных платежей. Еще одно преимущество – чтобы оплатить ипотеку, не нужно дожидаться, пока ребенку исполнится три года.

При частичном досрочном погашении заемщик может выбрать, на что будут направлены деньги – на оплату основного долга или же начисленных процентов. Выбор зависит от типа платежей по кредитному договору, а также от того, сколько времени осталось выплачивать ипотеку. Стоит учесть, что при аннуитетных платежах основная часть процентов начисляется в первой половине срока кредитования.

Если выплачивать ипотеку осталось совсем недолго, то для заемщика не будет принципиальной разницы, что погашать – тело кредита или проценты. Однако если жилищный заем был оформлен недавно, то логичнее направить средства МСК на оплату части основного долга. Дело в том, что проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности, и чем она меньше, тем меньше будет переплата.

При использовании материнского капитала для погашения действующей ипотеки, заемщик должен четко выполнять требования ПФ РФ и банка-кредитора. Когда сумма МСК списана, заемщик может выбрать уменьшение платежа или сокращение срока кредитования. Однако некоторые банки могут устанавливать запрет на изменение сроков действия ипотеки. В таком случае заемщик не имеет выбора.Важно! Перед тем, как подавать заявление в банк, внимательно изучите кредитный договор на предмет штрафов или комиссий за досрочное погашение.

Если вы хотите направить материнский капитал на оплату действующей ипотеки, порядок действий будет таким:

1. Обращение в тот банк, где у вас оформлена ипотека. Заемщику необходимо уточнить условия договора, а также узнать, не предусмотрены ли штрафы за полное или частичное досрочное погашение.
2. В банке необходимо также получить справку об остатке задолженности по кредиту.
3. После этого владелец сертификата на материнский капитал обращается в ПФ РФ. Записаться на прием удобно в электронном виде на официальном сайте организации.
4. В назначенный день нужно посетить Пенсионный фонд, имея на руках полный пакет необходимых бумаг, и заполнить бланк заявления по образцу. При этом заемщик должен указать, что он намерен погасить ипотеку до наступления срока, обозначенного в кредитном договоре, за счет средств семейного капитала. Также нужно написать сумму, которую вы планируете внести.
5. Когда заявление и необходимые бумаги будут поданы, вы получите расписку о принятии вашего дела в работу.
6. После этого остается лишь дождаться решения ПФ РФ, о котором заемщика уведомят письменно.
7. Если ваша заявка одобрена, нужно будет еще раз посетить ПФ РФ и взять выписку об остатке средств материнского капитала. Для ее получения понадобится паспорт и сертификат. Срок действия справки очень короткий – всего три дня.
8. Следующий этап – подача заявления в банк. Заемщик должен предоставить паспорт, сертификат на материнский капитал, а также справку из Пенсионного фонда. В заявлении нужно отметить, что хочет уменьшить заемщик – срок выплат или ежемесячный платеж. Кроме того, потребуется указать сумму, которая будет перечислена на счет. Поскольку погашение ипотеки осуществляется за счет материнского капитала, необходимо упомянуть об этом в заявлении.
9. После того, как банк принял вашу заявку, остается только дождаться перечисления средств на счет.
10. На завершающем этапе заемщик снова посещает банк. В случае частичных досрочных погашений нужно получить новый график платежей. Если же ипотека была погашена полностью, заемщику потребуется справка от кредитора о том, что обязательства по кредиту исполнены, а также закладная. Получив эти документы, вы можете обратиться в Росреестр – помимо них вам понадобятся паспорт и бумаги на купленную квартиру.

Для того, чтобы погасить долг по ипотеке, оформленной ранее, заемщик должен собрать довольно объемный пакет бумаг:

• паспорт владельца сертификата на материнский капитал;
• заявление на распоряжение средствами маткапитала, бланк которого получают в Пенсионном фонде;
• сертификат;
• свидетельство о браке;
• договор купли-продажи или долевого участия (при покупке квартиры в строящемся доме);
• выписка из ЕГРН, подтверждающая права заемщика на объект недвижимости;
• кредитный договор;
• справка из банка об остатке основной задолженности;
• подтверждение безналичного перевода средств по договору ипотеки;
• заверенное у нотариуса обязательство, согласно которому супруги должны оформить недвижимость в общую долевую собственность после того, как обременение будет снято.

Необходимо заблаговременно сообщить в банк о том, что вы планируете до даты платежа внести сумму для того, чтобы погасить долг или проценты. Заемщик должен предоставить семейный сертификат и справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счете. Желательно составить заявление в банк в двух экземплярах. Это нужно, чтобы сотрудник, принявший ваши документы, мог заверить это своей подписью.

Затем определяют дату совершения операции, а оставшуюся сумму долга и процентов пересчитывают в соответствии с новым графиком платежей.

С помощью портала государственных услуг владелец сертификата может подать электронное заявление на распоряжение средствами материнского капитала. Для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись. Порядок действий при этом будет таким:

1. Зайти на портал Gosuslugi и выбрать раздел «Услуги».
2. Выбрать категорию «Семья и дети».
3. Нажать ссылку «Распоряжение материнским капиталом».
4. Выбрать пункт «Рассмотрение заявления о распоряжении средствами материнского капитала на улучшение жилищных условий».
5. Изучить список необходимых документов.
6. Отметить флажком тип услуги. В нашем случае это будет вариант «Электронная услуга».
7. Нажать кнопку «Получить услугу».
8. Заполнить электронное заявление. Для этого потребуется выбрать способ обращения – лично или через представителя. Кроме того, заявителю придется указать персональные данные: ФИО, сведения о паспорте, место фактического проживания, адрес регистрации. Также заемщик указывает сведения о сертификате, сумму к перечислению и реквизиты получателя.
9. В течение 1−2 дней заявление будет рассмотрено, после чего заемщика пригласят лично посетить Пенсионный фонд с оригиналами на руках.

В текущем 2020 году большинство банков принимают материнский капитал в качестве оплаты. Лидерами выдачи ипотечных займов являются Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ, Дельта Кредит и другие.

У Сбербанка есть интересное предложение для клиентов – программа «Ипотека плюс семейный капитал». Она позволяет направить кредитные средства на покупку строящихся или готовых объектов недвижимости. При этом использование сертификата на материнский капитал возможно не только для погашения имеющегося долга, но и в качестве первоначального взноса.

Участники программы должны соблюдать требования:

• Недвижимость должна быть оформлена на заемщиков и их детей.
• Жилье должно быть приобретено в аккредитованной компании.
• Погасить задолженность досрочно можно не ранее, чем через полгода с момента выдачи кредита.
• Заемщик, помимо сертификата на материнский капитал, должен предоставить банку справку из Пенсионного фонда об остатке средств. Ее необходимо подать вместе с документами на приобретаемое жилье. Срок предоставления – не позднее трех месяцев с того момента, как сделка была одобрена.

С 15 апреля 2020 года сертификат на материнский капитал оформляется автоматически. Информация о получении семьей материнского капитала направляется в личный кабинет владельца сертификата — мамы или папы — на сайте Пенсионного фонда или портале Госуслуг. Семья может распоряжаться материнским капиталом, не обращаясь за бумажным сертификатом в Пенсионный фонд.

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Процедура погашения ипотеки за счет сертификата стандартная во всех банках. Предлагаем ознакомиться с пошаговой инструкцией.

Как внести материнский капитал в счет оплаты ипотеки:

1. Посетить офис банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Скорее всего, нужно будет обратиться к кредитному менеджеру и попросить справку для пенсионного фонда. В ней будет вся необходимая информация об оформленном кредите: данные заемщика, срок действия, сумма долга и реквизиты для погашения.
2. Посетить Пенсионный фонд. После надо обратиться с полученной справкой в Пенсионный фонд. Сотрудник ПФР даст заявление, которое следует заполнить, а к нему приложить копии документов: паспорта и СНИЛС супругов, кредитный договор, договор на покупку недвижимости. Плюс прикладывается оригинал справки. Срок рассмотрения документов – не более 10 рабочих дней. В случае положительного решения деньги будут переведены по указанным реквизитам. Если нет возможности обратиться в ПФР, можно заполнить заявление через МФЦ, отправить документы заказным письмом или через сайт Госуслуги.
3. Написать заявление в банке на досрочное погашение. Чтобы банк списал полученные деньги и пересмотрел график оплаты надо написать заявление на полное или частичное погашение. После полного погашения с недвижимости снимается обременение, и данные подаются в Росреестр.

Обратите внимание! До 12 марта 2020 года требовалось оформление нотариального обязательства. Это гарантия того, что дети получат долю в ипотечной квартире после полного погашения или снятия обременения. Теперь платить за услуги юриста и оформлять нотариальное обязательство необязательно, поскольку обязанность выделить доли закреплено на законодательном уровне.

8 июля 2021 года запущено онлайн-погашение ипотеки, за счет семейного капитала, без посещения офиса банка и пенсионного фонда. Пока такую возможность предложил своим клиентам только банк ВТБ.

Чтобы оформить заявление, клиенту нужно войти в личный кабинет (и логично, что он должен у него уже быть). После выбрать «Государственные услуги» и заполнить электронное заявление. После банк сам отправляет запрос в Пенсионный фонд, который затем переводит деньги.

Благодаря такой системе процесс подачи заявки упрощается, а сроки сокращаются. Плюс статус рассмотрения заявления можно контролировать в режиме реального времени.

В последнем разделе предлагаем изучить риски, которые есть при использовании материнского капитала.

Риски:

Получение налогового вычета	В рамках закона получить налоговый вычет можно только если имущество куплено за собственные деньги. С государственной помощи выплата не предусмотрена (то есть, вычет придет только с той суммы, которую покупатель заплатил своими средствами или деньгами банка.
Продажа	Могут возникнуть сложности, поскольку у каждого ребенка в квартире доля. Чтобы продать долю несовершеннолетнего, в обязательном порядке нужно получить разрешение от органов опеки и попечительства.
Рефинансирование	Не все банки пойдут на рефинансирование, поскольку в рамках данной процедуры долг переходит от одного банка к другому. При этом надо снять обременение и переоформить договор. В такой ситуации права детей нарушаются.

Причины отказа в выплате могут быть такими:

• ошибки в заполненном заявлении;
• родителей лишили родительских прав;
• отмена усыновления;
• банк не соответствует требованиям ПФР.

Материнский капитал – государственная программа, по которой из бюджета страны выделяют деньги семьям с детьми. В 2020 году за первого ребенка семья может получить сумму в 466 тысяч рублей. При рождении второго или последующих детей размер материнского капитала увеличится до 616 тысяч. Если материнский капитал за первого ребенка семья уже использовала, то при рождении второго просто доплатят еще 150 тысяч рублей. На данном этапе программа продлена до конца 2026 года.

Базовые требования при выплате ипотеки деньгами из маткапитала:

1. Жилье находится в одном из субъектов Российской Федерации.
2. В приобретенной недвижимости выделены доли каждому члену семьи: супругам и всем детям.
3. Сертификат на МК выдан одному из родителей. Чаще всего владельцем становится мать детей.
4. Средствами от материнского капитала можно погасить только ипотеку. Штрафы, пени и комиссии по кредитному договору оплатить не получится.
5. Так как сделка проходит в безналичной форме, продавцу жилья нужно оформить счет, на который ему переведут деньги.
6. Жилье запрещено приобретать у близких родственников, так как велик риск проведения мошеннической сделки с целью обналичивания маткапитала.
7. Можно использовать весь МК, например, на первоначальный взнос, для оплаты нескольких очередных платежей по ипотеке или же только часть средств сертификата. При этом необходимую сумму в ПФР выделяют одним траншем, а не ежемесячными платежами.
8. Оформлено нотариальное обязательство, которое гарантирует ПФР то, что жилье будет оформлено в общую собственность всех членов семьи, как только долг будет выплачен.

Материнский капитал предполагает оказание поддержки всей семье. Поэтому, если сертификат оформлен на мать, а ипотека на отца, воспользоваться деньгами для погашения задолженности все равно можно.

Тратить средства сертификата можно только тогда, когда младшему ребенку исполнится 3 года. Но в случае с ипотекой этого возраста можно не дожидаться. Закон позволяет использовать деньги с момента рождения и при появлении права на материнский капитал.

Перед тем как начать оформление погашения ипотеки за счет материнского капитала, уточните у сотрудников банка, какие варианты применяют в их компании. В некоторых банках действует условие: при частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или общий срок выплаты ипотеки. Но некоторые организации устанавливают запрет на сокращение периода выплат. Если не обговорить условия заранее, то банк применит тот вариант, которые более выгоден для него, а не для заемщика.

Пошаговая инструкция, как погасить ипотеку средствами от материнского капитала:

1. Взять в банке справку об остатке долга и процентах.
2. Собрать документы для обращения в Пенсионный Фонд.
3. Посетить отделение Пенсионного Фонда. Чтобы не стоять в очереди, можно оформить талон на указанное время на официальном сайте ПФР.
4. Заполнить заявление в отделении ПФР. В нем обязательно указать цель: досрочное погашение ипотеки в полном или частичном размере с помощью средств материнского капитала. Также нужно определить сумму, на которую будет погашен банковский долг.
5. Дождаться одобрения от Пенсионного Фонда и взять справку об остатке средств по маткапиталу.
6. Собрать документы в банк и написать заявление, где будет указана сумма погашения.

После этого Пенсионный Фонд перечислит средства банку. Затем придется еще раз посетить отделение банка-кредитора, чтобы взять справку о закрытии ипотеки, при полном погашении задолженности, или новый график платежей при частичном.

В случае полного погашения займа понадобится забрать у кредитора и закладную с пометкой банка. После этого можно обратиться Росреестр с паспортом, закладной и свидетельством о собственности на жилье, чтобы снять обременение с имущества. Спустя 3 дня в Росреестре выдадут справку о том, что жилье находится в вашей собственности без залога.

После снятия залога не забудьте о выделении долей в жилье детям. Это можно сделать с помощью дарственной или взаимного соглашения. Срок на выделение долей – полгода с момента погашения займа.

Досрочное погашение ипотечного кредита предполагает либо уменьшение основной суммы долга, либо уменьшение процентов. Чтобы понять, какой способ наиболее выгодный, нужно рассмотреть вид ежемесячных платежей и узнать оставшийся срок выплаты займа.

Если по ипотеке аннуитетный вид платежей, в первую половину срока большая часть суммы ежемесячного платежа уходит на выплату по процентам. В оставшийся период – деньги идут на погашение основной задолженности. Если сумма невыплаченного долга не очень большая, и осталось погашать 2-3 года, выгода для заемщика при досрочном погашении кредита в этом случае минимальна.

Лучше тем заемщикам, у которых при аннуитетных платежах право на маткапитал возникло в самом начале кредитования. Им выгоднее погасить основную сумму задолженности и сэкономить гораздо больше на процентах. После этого проценты начислят только на остаток долга. Чем меньше остаток по основному долгу, тем меньше окажутся переплаты.
Наиболее выгодный вариант у тех семей, которые внесут маткапитал на первоначальный взнос. Чем большую часть от стоимости жилья покроет сертификат, тем меньше придется переплачивать банку.

Если платежи по ипотеке дифференцированные, то закрывать ипотеку средствами из МК будет одинаково выгодно на любом этапе.

Некоторые ипотечные специалисты советуют не использовать средства из маткапитала, когда остается не так много до конца выплат по кредиту. Лучше сберечь сертификат и воспользоваться им при другом улучшении жилищных условий и повторном расширении жилплощади. Как поступить в том или ином случае, решать будут только владельцы сертификата.

Материнский капитал — государственная субсидия для поддержки семей с детьми. Ее выдают семьям, в которых появился первый (с 2020 года) или второй ребенок. Также субсидия положена при появлении последующих детей, но только если ее не получали ранее. Маткапитал распространяется и на усыновленных детей.

В 2020 году материнский капитал на первого ребенка составляет 466 617 рублей, на второго (если не получали на первого) — 616 617 рублей. Если на первого ребенка субсидию уже получили, при рождении второго государство доплатит еще 150 000 рублей. Материнский капитал выдают матери. Отец может получить сертификат, только если мать умерла или ее лишили родительских прав.

При погашении ипотеки материнским капиталом не нужно ждать, когда ребенку исполнится три года. Средства субсидии можно потратить сразу после получения сертификата.

Обязательно выделить доли в квартире детям. Для этого нужно оформить обязательство и заверить его у нотариуса. При этом взрослые члены семьи могут отказаться от своих долей. Если доли не выделить, могут привлечь к ответственности и заставить вернуть средства субсидии через суд.

Для погашения ипотеки маткапиталом недвижимость должна находится в России.

Материнским капиталом нельзя покрыть штрафы, пени и неустойки за просрочку платежей.

Потратить материнский капитал на ипотеку можно следующими способами:

Направить на первоначальный взнос. В зависимости от региона и состояния недвижимости, суммы субсидии хватит на 10-40% стоимости жилья. Банки требуют внести в качестве первоначального взноса от 10% цены недвижимости, но можно найти программы без первоначального взноса или с минимальным в 5%. Не все банковские программы позволяют использовать маткапитал.

Погашение основного долга. При этом не имеет значения, когда оформили ипотеку: до рождения ребенка или после. Основной долг можно погасить частично или закрыть полностью. При частичном погашении можно уменьшить срок кредитования или размер ежемесячных платежей. Не все банки предоставляют обе возможности. На уменьшение срока платежей может быть наложен запрет в ипотечном договоре.

Оплата процентов. Эту схема будет выгодна, только если заемщик не планирует в будущем погашать ипотеку досрочно. Если такая вероятность есть, лучше уменьшить основной долг. Это повлечет за собой и уменьшение суммы процентов, поскольку они рассчитываются от суммы остатка задолженности на дату внесения ежемесячного платежа.

Материнский капитал на ипотеку можно использовать частично или полностью. Если остаток по ипотечному кредиту составляет 150 000 рублей, можно закрыть ее полностью средствами субсидии, а остальные средства направить на другую цель.

Хочу погасить ипотеку маткапиталом, но банк сокращает размер платежа, а не срок

Получить налоговый вычет 13% можно, только если на покупку недвижимости были потрачены личные средства. С государственных субсидий вычет не положен. Если семья уже получила возврат и после этого направила маткапитал на погашение ипотеки, полученные с суммы субсидии средства придется вернуть. Лучше сделать это самостоятельно, чем ждать когда необоснованным получением вычета заинтересуется налоговая.

Могут возникнуть проблемы при рефинансировании ипотеки. По закону родитель обязан выделить доли детям, как только с квартиры будет снято обременение. При рефинансировании долг переходит от одного банка к другому. В этот момент обременение снимается и регистрируется заново. Доли при этом не выделяют. Теоретически Пенсионный фонд может усмотреть в этой ситуации нарушение, поэтому не все банки согласны рефинансировать ипотеку, если в нее вложен маткапитал.

Если на ипотеку потрачены средства маткапитала, закон требует выделить доли в ипотечной квартире детям. Могут возникнуть трудности при продаже такой недвижимости. Если на момент продажи среди членов семьи есть несовершеннолетние, потребуется получить разрешения органа опеки. Без него сделка будет признана недействительной.

При оформлении ипотечного кредита собственником недвижимости становится заемщик — банк. Доли можно распределить только после того, как долг будет полностью погашен и снято обременение. Пенсионному фонду нужна гарантия, что родитель выделит доли детям. Для этого оформляется обязательство и заверяется у нотариуса.

Для оформления обязательства нужно обратится к нотариусу с пакетом документов, в который входят:

• паспорта членов семьи;
• свидетельства о рождении детей младше 14 лет;
• сертификат на маткапитал;
• ипотечный договор;
• договор купли-продажи недвижимости. Если объект приобретался у застройщика, вместо ДКП прикладывают договор долевого участия или переуступки;
• выписка из ЕГРН.

Стоимость оформления варьируется от 2000 до 3000 рублей.

При оформлении обязательства нужно сделать копии и заверить их у нотариуса. Оригинал оставит себе ПФР. А обязательство потребуется, когда нужно будет распределять доли между членами семьи. Если копий не осталось, его придется восстанавливать. За это снова придется заплатить несколько тысяч рублей.

Затем нужно обратится в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении маткапиталом. Для этого потребуются следующие бумаги:

1. Заполненное заявление.
2. Сертификат на маткапитал или его дубликат.
3. Паспорт заемщика.
4. СНИЛС.
5. Свидетельство о браке (если заявитель состоит в браке).
6. Кредитный договор (копия).
7. Справка из банка об остатке задолженности.
8. Договор купли-продажи недвижимости (копия). Нужна, если недвижимость приобреталась на вторичном рынке.
9. Выписка из ЕГРН.
10. Копия ДДУ или разрешения на строительство дома, если он еще не сдан. Потребуется, если недвижимость приобреталась у застройщика.
11. Нотариальное обязательство о выделении долей детям.
12. Документ, который подтвердит, что банк перевел деньги за недвижимость продавцу.

Подать заявление можно лично в отделении ПФР или через сайт госуслуг.

ПФР будет рассматривать заявление в течении 15 дней. Раньше такие заявления рассматривали месяц, но с 2020 года срок сократили.

Если Пенсионный фонд примет положительное решение, он переведет средства субсидии на счет заявителя в течении десяти рабочих дней. Банк примет их в счет досрочного погашения.

Если средств материнского капитала не хватает для полного погашения ипотеки стоит заранее согласовать с банком способ досрочного погашения. С помощью суммы маткапитала можно уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж. Если не написать заявление заранее и не указать в нем желаемый способ, банк сам его выберет. У заемщика есть выбор способа, только если в ипотечном договоре не указан определенный способ досрочного погашения.

• •

  семьи, в которых хотя бы один из супругов имеет российское гражданство;

• •

  родители, усыновившие второго ребёнка или последующих детей после 2020 г;

• •

  родители, ребёнок которых является гражданином РФ.

Материнский капитал выдаётся не за каждого ребёнка, а только один раз. При этом средства перечисляются только в безналичной форме — в виде электронного или бумажного сертификата.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Направить средства государственной поддержки можно на образование или реабилитацию детей, накопительную пенсию мамы. Средства материнского капитала разрешено использовать и для других целей:

• •

  как первоначальный взнос по ипотеке. Семьям с детьми доступны программы льготного ипотечного кредитования. В Альфа-Банке действует предложение по ставке от 4,69% годовых;

• •

  для погашения процентов по ипотечному займу или частично выплатить тело кредита. Частично-досрочное погашение поможет уменьшить срок кредитования или сократить размер ежемесячных платежей. В результате снизится общая переплата по сделке;

• •

  чтобы погасить остаток задолженности. Если долг по ипотеке меньше или равен сумме материнского капитала, заёмщики смогут полностью закрыть долг с его помощью.

Наличие МСК даёт право воспользоваться льготными условиями, но не гарантирует получение ипотечного кредита. Чтобы банк одобрил кредит, нужно иметь хорошую кредитную историю, достаточный уровень доходов и постоянный заработок.

Порядок погашения ипотечного займа средствами маткапитала регламентируется ст.10 ФЗ №256. Среди базовых требований можно выделить следующие:

• •

  приобретаемая недвижимость должна находиться на территории России;

• •

  в жилье, купленном на средства господдержки, необходимо выделить равные доли для супругов и несовершеннолетних детей;

• •

  покупаемое жильё оформляется в собственность основного заёмщика;

• •

  маткапитал можно направить на покупку, реконструкцию жилья, приобретение недвижимости по ДДУ, а также на приобретение участков ИЖС;

• •

  ипотечный кредит необходимо оформить в банке, АИЖС (ДОМ.РФ) или кредитном кооперативе;

• •

  средствами нельзя погасить начисленные пени, штрафы или банковские комиссии. Маткапитал предназначен только для оплаты фактической задолженности и/или начисленных процентов;

• •

  деньги выдаются единой суммой, а не по частям.

Чтобы вложить средства материнского капитала в погашение жилищного кредита, необязательно ждать, когда ребёнку исполнится три года. Как правило, сделку по ипотеке нужно обязательно согласовать с банком-кредитором, а также Пенсионным фондом РФ.

Шаг 1: обращение в банк

В первую очередь нужно получить в банке справку для Пенсионного фонда о том, что заёмщик оформляет ипотеку (либо оформил ранее). В справке указывают номер кредитного договора, личные данные заёмщиков, общую сумму задолженности, банковские реквизиты для перечисления средств.

Шаг 2: оформление обязательства

Далее оформляют нотариальное обязательство. Документ гарантирует, что родитель, получивший МСК, выделит детям доли в приобретаемом жилье после полного погашения долга и снятия обременения. Для оформления обязательства понадобятся следующие документы:

• •

  паспорта всех членов семьи;

• •

  свидетельства о рождении детей младше 14 лет;

• •

  выписка из ЕГРН;

• •

  ипотечное соглашение и сертификат на материнский капитал;

• •

  договор купли-продажи, ДДУ или договор переуступки прав.

Дополнительно нужно сделать заверенные копии, поскольку оригинал останется в ПФ, а свидетельство ещё пригодится при распределении долей.

Шаг 3: обращение в Пенсионный фонд

Государственную субсидию можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке оформленной для:

• •

  покупки квартиры на вторичном рынке или в новостройке;

• •

  строительства либо реконструкции частного дома;

• •

  приобретения жилого дома, степень износа которого не превышает 50%. Средствами МСК можно закрыть часть основного долга либо оплатить проценты по кредиту. При частичном досрочном погашении можно уменьшить размер обязательных платежей или сократить срок кредитования.

Предварительно стоит выбрать подходящий банк. Альфа-Банк предлагает льготные программы кредитования, в том числе с возможностью использования средств маткапитала. Ипотеку с материнским капиталом можно оформить как на общих основаниях, так и на льготных условиях: по ставке от 5,6% годовых.

При внесении маткапитала в качестве первого взноса желательно добавить часть собственных средств, поскольку ПФ переводит деньги в течение месяца. При подписании кредитного соглашения деньги не будут учитываться, а перерасчёт банк сделает позднее.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция

Получение налогового вычетаПо закону получить налоговую льготу можно только, если недвижимость приобреталась за собственные средства. С государственных субсидий вычет не положен. Если же семья оформила вычет, а после этого погасила часть ипотеки средствами материнского капитала, то сумму, полученную с этих средств, необходимо вернутьПродажа недвижимостиПри продаже объектов недвижимости, купленных с помощью МСК, могут возникнуть сложности. Это связано с тем, что при оформлении ипотеки родители выделяют доли всем детям. Для продажи долей несовершеннолетних собственников требуется разрешение от органов опеки и попечительства. Без документа сделка будет недействительнойРефинансирование ипотекиНе все банки готовы рефинансировать ипотечные кредиты, которые оплачивались средствами МСК. Процедура рефинансирования предусматривает переход долга от одного кредитора к другому с одновременным снятием обременения и перерегистрацией договора. Такая ситуация потенциально нарушает права детей, имеющих доли в недвижимости

Гocyдapcтвo гoтoвo пoддepжaть ceмьи, c 2007 пo 2021 гoд включитeльнo poдившим или ycынoвившим втopoгo или пocлeдyющeгo peбeнкa. Taкиe ceмьи мoгyт пoлyчить oт гocyдapcтвa мaтepинcкий кaпитaл — нa ceгoдняшний дeнь oн paвeн cyммe 453 026 pyблeй. Maткaпитaл зa вce вpeмя cyщecтвoвaния пpoгpaммы нecкoлькo paз индeкcиpoвaлcя, нo дo 2020 гocyдapcтвo индeкcиpoвaть eгo бoльшe нe coбиpaeтcя.

Этy cyбcидию гocyдapcтвo пpeдocтaвляeт тoлькo oдин paз, нo в oтдeльныx peгиoнax coздaли cвoи пpoгpaммы пoддepжки ceмeй, пo кoтopым мecтныe влacти oднoкpaтнo выплaчивaют дoпoлнитeльный мaткaпитaл нa тpeтьeгo и пocлeдyющeгo peбeнкa.

Ecли пpaвo нa мaтepинcкий кaпитaл y вac пoявилocь paньшe, чeм вы взяли ипoтeкy, мoжeтe чacтичнo или пoлнocтью oплaтить гocyдapcтвeннoй cyбcидиeй пepвoнaчaльный взнoc зa ипoтeкy. 3aкoнoм нe пpeдycмoтpeны кaкиe-либo oгpaничeния и ycлoвия oбязaтeльнo дoлoжить cкoлькo-тo coбcтвeнныx дeнeг, нo бaнки кpeдитyют тoлькo тex зaeмщикoв, y кoтopыx ecть cвoи cбepeжeния нa пepвoнaчaльный взнoc – этo тpeбoвaниe пpoгpaмм кpeдитoвaния. Пoэтoмy лyчшe coбpaть и дoбaвить к cpeдcтвaм мaтepинcкoгo кaпитaлa 5-10% oт cтoимocти квapтиpы.

Чтoбы oплaтить ипoтeкy мaтepинcким кaпитaлoм, нyжнo нaпиcaть в зaявкe нa ипoтeкy, чтo пepвoнaчaльный взнoc бyдeт выплaчeн из cpeдcтв мaткaпитaлa. К зaявкe вмecтe c дpyгими дoкyмeнтaми, кoтopыe тpeбyeт бaнк для paccмoтpeния oбpaщeния, пpилoжитe cпpaвкy из ПФP oб ocтaткe cpeдcтв нa cчeтe. Этo cвязaнo c тeм, чтo мaткaпитaл мoжнo тpaтить чacтями, и дaжe пycтить нa oплaтy двyx ипoтeк пpи нeoбxoдимocти. A знaчит бaнк дoлжeн yдocтoвepитьcя, чтo мaткaпитaл пoтpaчeн eщe нe вecь, и бyдeт yчитывaть ocтaтoк cyммы.

Cпpaвкy нaдo бyдeт взять в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa, ecли пpeдъявитe пacпopт и cepтификaт нa мaткaпитaл – пoэтoмy eгo нaдo бyдeт пoлyчить зapaнee. Cpoк изгoтoвлeния – тpи paбoчиx дня. Bлaдeлицa мaтepинcкoгo кaпитaлa мoжeт зaкaзaть cepтификaт чepeз пopтaл гocycлyг и пocлe пpийти пoлyчить, пpeдъявив пacпopт.

Ecли бaнк oдoбpит вaшy зaявкy и дacт кpeдит, вы пoлyчитe вce дeньги, включaя cyммy, кoтopaя пpиxoдитcя нa пepвoнaчaльный взнoc. Пocлe пpиoбpeтeния квapтиpы вaм пpидeтcя oбpaтитьcя в ПФP, чтoбы oн пepeвeл пpичитaющиecя вaм дeньги в бaнк, и чacть дoлгa былa бы пoгaшeнa мaткaпитaлoм.

Пocкoлькy бaнк бyдeт нaчиcлять eжeмecячныe плaтeжи, иcxoдя из вceй cyммы дoлгa, вce вpeмя, пoкa вы бyдeтe peшaть вoпpoc c пepeчиcлeниeм дeнeг, в вaшиx интepecax пoзaбoтитьcя o пepeвoдe кaк мoжнo paньшe. Нepeдкo бaнки caми yкaзывaют в кpeдитнoм дoгoвope дaтy, дo кoтopoй вы дoлжны пepeчиcлить дeньги мaтepинcкoгo кaпитaлa. Oбычнo нa этo пpeдocтaвляeтcя 3-6 мecяцeв. Ecли cyммa нe пocтyпит вoвpeмя, бaнк пpимeнит к вaм штpaфныe caнкции. Чтoбы избeжaть штpaфa, пpидeтcя иcкaть вapиaнты внecти cyммy, aнaлoгичнyю пo paзмepy мaткaпитaлy и внocить нa гaшeниe. Этo дoпycтимo, пocкoлькy бaнкy вce paвнo, зa cчeт кaкиx cpeдcтв вы дeлaeтe гaшeниe, нo cлoжнo для вac — пpидeтcя пpидyмaть, гдe взять дeньги.

Пocлe тoгo, кaк бaнк пoлyчит дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa, oн пepecчитaeт вaм cyммy кpeдитa и yмeньшит плaтeжи или cpoк кpeдитoвaния.

Чтoбы ПФP пepeчиcлил бaнкy мaткaпитaл, нaдo бyдeт взять cпpaвкy из бaнкa, oфopмить нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo, нaпиcaть зaявлeниe в ПФP и пoдaть c тeм жe пaкeтoм дoкyмeнтoв, кoтopый нeoбxoдим для пoгaшeния ипoтeки. Cбop дoкyмeнтoв и paccмoтpeниe зaявки фoндoм зaймeт opиeнтиpoвoчнo oдин-двa мecяцa.

Ипoтeкa c мaтepинcким кaпитaлoм дoпycкaeт, чтo пo coглacoвaнию c бaнкoм, квapтиpy мoжнo cpaзy oфopмить нa вcex члeнoв ceмьи, нo peдкo кaкoй бaнк coглaшaeтcя нa этo. Ecли вaм пoвeзлo oбpaтитьcя имeннo в тaкoй бaнк, нoтapиaльнoe oбязaтeльcтвo дeлaть нe нaдo.

B cпpaвкe бyдyт yкaзaны paзмep дoлгa, нeвыплaчeнныx пpoцeнтoв, нoмep и дaтa кpeдитнoгo дoгoвopa, дaнныe зaeмщикoв, peквизиты пo кoтopым нyжнo бyдeт пepeчиcлить мaтepинcкий кaпитaл. 3aклaдывaйтe нecкoлькo днeй нa ee пoлyчeниe – oбычнo бaнки выдaют ee нe cpaзy.

Этoт дoкyмeнт вы oтдaдитe в тeppитopиaльный opгaн ПФP, чтoбы пoдтвepдить, чтo нa вac oфopмлeнa ипoтeкa. Кoгдa бyдeтe зaкaзывaть, oбязaтeльнo cкaжитe, чтo cпpaвкa нyжнa вaм для ПФP, чтoбы ee oфopмили пo cпeциaльнoмy шaблoнy.

Пeнcиoнный фoнд нe впpaвe pacпopяжaтьcя вaшими cpeдcтвaми и нe мoжeт пepeвecти пpичитaющиecя вaм дeньги нa ипoтeчный cчeт бeз вaшeгo зaявлeния. Bы мoжeтe пoдaть eгo в oтдeлeниe пeнcиoннoгo фoндa, чepeз мнoгoфyнкциoнaльный цeнтp, чepeз пopтaл гocycлyг или личный кaбинeт нa caйтe ПФP. Лyчшe зaпиcaтьcя нa cдaчy дoкyмeнтoв зapaнee, вeдь пpидeтcя cдaвaть вecь пaкeт. Фopмa зaявлeния и пpилoжeния к нeмy ecть нa caйтe ПФP и в oтдeлeнии пeнcиoннoгo фoндa. Ecли зaпoлнитe ee зapaнee, cмoжeтe быcтpee пoдaть дoкyмeнты.

Oбpaтитe внимaниe – в гpaфy «нaзнaчeниe плaтeжa» нyжнo впиcaть тaкyю фopмyлиpoвкy: «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy нa ocнoвaнии Пpилoжeния № 2».

Дoкyмeнты для пoгaшeния ипoтeки мaтepинcким кaпитaлoм, кoтopыe нaдo пpилoжить к зaявлeнию:

• дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть лицa, имeющeгo пpaвo нa пoлyчeниe мaтepинcкoгo кaпитaлa;
• cepтификaт нa пoлyчeниe мaткaпитaлa;
• дoгoвop ипoтeчнoгo кpeдитoвaния;
• дoкyмeнты нa жильe – дoгoвop кyпли-пpoдaжи, cвидeтeльcтвo o гocpeгиcтpaции пpaвa или выпиcкa из EГPН;
• cпpaвкa из бaнкa, oтpaжaющaя paзмep дoлгa, изгoтoвлeннaя пo cпeциaльнoй фopмe для пeнcиoннoгo фoндa пo мaткaпитaлy — в нeй бyдyт yкaзaны peквизиты для пepeчиcлeния cyбcидии;
• нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe oбязaтeльcтвo зaeмщикa выдeлить дoли.

3aявлeниe мoжнo пoдaть личнo или чepeз пpeдcтaвитeля. Пoлнoмoчия, кoтopыe вы eмy пepeдaeтe, дoлжны быть мaкcимaльнo пoлнo и тoчнo зaфикcиpoвaны в нoтapиaльнo yдocтoвepeннoй дoвepeннocти.

Ecли cepтификaт вы пoлyчили в дpyгoм гopoдe или peгиoнe, мoжeтe пoexaть тyдa caми или дaть дoвepeннocть, чтoбы пaкeт дoкyмeнтoв cдaли зa вac пo мecтy выдaчи cepтификaтa. Кaк вapиaнт – cнaчaлa мoжнo пepeвecти cpeдcтвa cyбcидии пo нoвoмy мecтy пpoживaния (нa этo yйдeт oкoлo 1 мecяцa), a зaтeм oбpaтитьcя в ПФP. B этoм cлyчae нaдo бyдeт yдocтoвepитьcя, чтo нa мoмeнт oбpaщeния cpoки гoднocти дoкyмeнтoв нe вышли. Инaчe пpидeтcя пoлyчaть и oплaчивaть иx зaнoвo.

ПФP paccмaтpивaeт пoдaннoe зaявлeниe в тeчeниe мecяцa. O пpинятoм peшeнии вac дoлжны извecтить в тeчeниe пяти днeй пo иcтeчeнии мecячнoгo cpoкa. Нo лyчшe взять пpoцecc пoд кoнтpoль и пepиoдичecки yзнaвaть caмocтoятeльнo. Пeнcиoнный фoнд мoжeт вынecти peшeниe oб oдoбpeнии oплaты ипoтeки cpeдcтвaми мaтepинcкoгo кaпитaлa или oб oткaзe.

Oткaзaть мoгyт пo тaким пpичинaм:

• нeпpaвильнo oфopмлeннoe oбязaтeльcтвo. Eдинoй фopмы дoкyмeнтa в зaкoнe нeт, кaждый нoтapиyc cocтaвляeт eгo пo-cвoeмy. И ecли в кpeдитнoм дoгoвope yчacтвyют coзaeмщики, тpeтьи лицa, тo ПФP мoжeт oтнecтиcь к ним, кaк к бyдyщим пpeтeндeнтaм нa жильe – вeдь ecли coзaeмщик внocит eжeмecячныe плaтeжи пo кpeдитнoмy дoгoвopy, oн впpaвe пoтpeбoвaть выдeлa дoли. Oтpицaтeльнoe peшeниe ПФP пo тaкoмy ocнoвaнию мoжнo oпpoтecтoвaть, пpилoжив нoтapиaльный oткaз этиx coзaeмщикoв oт тpeбoвaния выдeлa дoли в квapтиpe;
• нeпoдxoдящий, пo мнeнию ПФP, oбъeкт. Нaпpимep, бoльшoй изнoc дoмa или дaвний гoд пocтpoйки мoжeт вызвaть y coтpyдникoв фoндa пoдoзpeниe, чтo вы coбиpaeтecь пpиoбpecти вeтxoe жильe. Paбoтники пeнcиoннoгo фoндa cдeлaют зaпpoc в мyниципaльный opгaн в oтнoшeнии oбъeктa, и дaльнeйшиe дeйcтвия бyдyт зaвиceть oт пoлyчeннoгo oтвeтa;
• нoминaльный cчeт бeз yкaзaния пoкyпaтeля, кoтopый иcпoльзyют нeкoтopыe бaнки. Нoминaльный cчeт – этo oбeзличeнный cчeт бaнкa, нa кoтopый зaчиcляютcя кpeдитныe дeньги. Cнять иx oттyдa мoжeт тoлькo пpoдaвeц, кoгдa пpeдocтaвит дoкyмeнты o пpoдaжe cвoeй квapтиpы кoнкpeтнoмy пoкyпaтeлю. Ecли cдeлкa нe cocтoитcя, бaнк зaбepeт дeньги oбpaтнo. Нo ecли пoкyпaтeль никaк нe yпoминaeтcя в пpивязкe к cчeтy, ПФP нe yвидит cвязи c oплaтoй cдeлки и oткaжeт в пepeчиcлeнии;
• в кaчecтвe цeли выдaчи кpeдитa yкaзaнo нe тoлькo пpиoбpeтeниe квapтиpы, нo и peмoнт. Taкиe ипoтeчныe кpeдиты имeют пpaвo нa cyщecтвoвaниe и пoльзyютcя oпpeдeлeнным cпpocoм, нo oни нe coвмecтимы c мaтepинcким кaпитaлoм. Bыxoд из пoлoжeния – измeнeниe фopмyлиpoвки: «нa пpиoбpeтeниe жилoгo пoмeщeния и нeoтдeлимыx yлyчшeний в нeм».

Ecли ПФP oткaжeт, вы мoжeтe oбжaлoвaть oткaз. Жaлoбy нaдo пoдaть pyкoвoдитeлю oтдeлeния или в cпeциaльный oтдeл пeнcиoннoгo фoндa. Oтвeт дaдyт чepeз пять днeй, ecли oткaз был в cвязи c пpoблeмoй в oфopмлeнии дoкyмeнтoв, или чepeз пятнaдцaть, ecли oткaзaли из-зa кaкиx-тo пpoблeм c caмим мaтepинcким кaпитaлoм.

Ecли зaявкy oдoбpят, дeньги oт пeнcиoннoгo фoндa пocтyпят нa вaш cчeт в тeчeниe 10 paбoчиx днeй. И ecли пpи пoдaчe зaявлeния вы yкaзaли нaзнaчeниe плaтeжa «B кaчecтвe пoгaшeния дoлгa пo ипoтeчнoмy кpeдитy» coтpyдники бaнкa зaчтyт пocтyпившиe дeньги в cчeт ипoтeки.

Coдepжaниe зaявлeния бyдeт зaвиceть oт тoгo, пoлнoe этo пoгaшeниe ипoтeчнoгo кpeдитa
или чacтичнoe. Ecли выплaчивaeтe ипoтeчный зaйм пoлнocтью, пoпpocитe y бaнкa cпpaвкy, чтo дoлг пoгaшeн. Ecли дoлг вceгo лишь yмeньшaeтcя, зaпpocитe нoвый гpaфик плaтeжeй.

У вac ecть вoзмoжнocть yмeньшить paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa или coкpaтить cpoк пoгaшeния зaймa. Нo тaкoй выбop вoзмoжeн, ecли oн пpeдycмoтpeн ycлoвиями вaшeгo дoгoвopa. Нeкoтopыe бaнки зapaнee пpoпиcывaют в дoгoвope, в cчeт чeгo бyдeт зacчитaнa дoпoлнитeльнo внeceннaя cyммa – нa yмeньшeниe cpoкa или paзмepa плaтeжa. Нo ecли ecть вoзмoжнocть peшить caмoмy, oбязaтeльнo нaпишитe зaявлeниe в бaнк, в кoтopoм yкaжитe cвoи пpeдпoчтeния. Пepeдaть зaявлeниe нaдo дo тoгo, кaк пpидyт дeньги.

Если суммы сертификата достаточно, можно полностью погасить остаток долга. Вероятно, экономия получается несущественная, так как в большинстве случаев это удастся сделать уже на финальном сроке кредитования (учитывая размер капитала и высокую стоимость жилья в большинстве регионов).

Однако это возможность:

1. освободить себя от забот по внесению ежемесячных платежей;
2. улучшить кредитную историю, а значит, увеличить шансы на получение кредитов в будущем.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Уведомить банк о своем желании внести платеж досрочно необходимо заранее. При подаче заявления определяется дата совершения операции и составляется новый график платежей.

Совет от банка:

Если планируете полностью погасить остаток долга, обязательно учтите, что размер платежа может увеличиться за счет процентов, начисленных за время рассмотрения заявки.

Принятие решения занимает до 1 месяца. При отказе заемщику непременно сообщат, почему сделать это невозможно. В случае одобрения деньги поступают на счет в течение 10 дней.

Изучая вопрос, я столкнулась с парой моментов, которые должны быть соблюдены заранее, иначе у вас ничего не выйдет:

• в договоре указано, что цель кредитования – покупка жилья;
• если заемщиком хочет стать отец, а владеет сертификатом мать, то ребенок непременно должен быть рожден в браке;
• в ипотечной квартире детям обязательно придется выделить доли.

Уточнила у молодых родителей, проходят ли они по требованиям, и, получив утвердительный ответ, составила для них подробную инструкцию.

Первое, что нужно сделать, – обратиться в банк за справкой для ПФР, подтверждающей наличие ипотечного кредита. Сделать это лучше заранее, так как выдадут ее не сразу, а через несколько дней.

В справке указываются данные заемщика, номер договора кредитования, остаток долга и реквизиты банка для перечисления суммы материнского капитала.

Поскольку до снятия обременения выделить доли в жилом помещении невозможно, то раньше, чтобы использовать сертификат, нужно было оформлять обязательство и тратить деньги на услуги нотариуса.

В 2020 году необходимость предоставления этого документа отменили – вместо него в законе №256-ФЗ о поддержке семей с детьми закрепили обязанность выделения долей в течение 6 месяцев после полной оплаты кредита (часть 4 статьи 10).

Теперь в тексте самого заявления в ПФР есть отдельная графа, заполнив которую заявитель возлагает на себя соответствующие обязательства.

Если сотрудник МФЦ или Пенсионного фонда потребует документ от нотариуса, ссылайтесь на отмену подпункта 4 пункта 1.1 статьи №256-ФЗ (именно в нем шла речь об оформлении обязательства).

ВТБ отменил первый взнос по ипотеке для заемщиков с маткапиталом

Очередной пересмотр закона о материнском капитале состоялся в марте 2020 года. Согласно этому документу, действие программы продлено до 2026 года. То есть семьи, которые имеют право на получение средств, но сейчас не планируют ими воспользоваться, могут не торопиться. Это право сохранится в течение ближайших шести лет.

Законом пересмотрены и суммы выплат семьям с детьми. Если первый малыш родился после 1 января 2020 года, государство выплатит родителям 466 тысяч рублей. На рождение второго ребенка после этой даты полагается на 150 тысяч больше. Если в семье трое и более детей, сумма не увеличивается и составляет максимальные 616 тысяч рублей. Это важно учитывать родителям, которые полагают, что материнский капитал положен на каждого ребенка. Такая трактовка закона не верна. Деньги выплачивают родителям для реализации значимых целей.

Среди них:

• улучшение жилищных условий;
• пенсионные накопления матери;
• обучение и образование детей.

Если в семье есть ребенок-инвалид, деньги можно использовать на покупку средств реабилитации и социальной адаптации.

Большинство родителей стремятся потратить деньги, которые получают по этой социальной программе, на покупку жилья. Это верное и рациональное решение. Недвижимость — ценный актив, приобрести который на одну зарплату обычно не представляется возможным. Подросшие суммы маткапитала могут выглядеть скромными по меркам стоимости жилья в крупных городах. Но в большинстве регионов этих средств более чем достаточно на оплату первого взноса или погашение существенной части ипотечного займа.

Законом отдельно оговорены условия использования средств на ипотечное кредитование. Семьям предложены наиболее комфортные условия:

• сокращены сроки рассмотрения заявления на получение сертификата — теперь этот период составляет всего 15 дней, а с начала 2021 года будет уменьшен до пяти дней;
• данные о документе появляются в электронном кабинете заявителя — мамы или папы;
• при направлении средств на ипотеку через материнский капитал заявитель может выбрать любой из вариантов использования денег.

Таких вариантов несколько:

• первый взнос — удобное решение для молодых семей, которые не могут накопить средства для первой крупной выплаты по кредиту за жилье;
• погашение части существующего кредита — то есть уменьшение суммы долга перед банком, а значит, сокращение продолжительности выплат;
• погашение процентов по кредиту.

Родители могут выбрать тот вариант, который считают наиболее выгодным для себя. При этом важно учитывать два условия. Если средства планируется потратить на погашение существующего долга, придется дождаться, когда малышу, после рождения которого был оформлен сертификат, исполнится три года. До этого срока обращаться за выплатой маткапитала не имеет смысла.

Если же оформляется ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос, тогда ждать трехлетия не нужно. Родители имеют право обратиться за деньгами в любой момент, даже на следующий день после оформления сертификата, независимо от возраста ребенка. Эти нормы сделали материнский капитал особенно востребованным в качестве первого взноса по ипотеке. И побудили банки предлагать особые условия для заемщиков по таким программам.

«Многие банки предлагают особые программы для тех, кто оформляет ипотеку под маткапитал, предусматривают различные скидки и выгодные условия, — комментирует руководитель направления по развитию ипотечного кредитования «Райффайзенбанка» Антон Красильников. — В «Райффайзенбанке», например, действует спецпредложение по ипотеке для семей с двумя и более детьми. Также этой программой могут воспользоваться семьи, воспитывающие ребенка с особенностями развития. Для них предлагается льготная ставка — 4,99%. Ставка сохраняется на весь срок кредитования. Первый взнос рассчитывается в размере не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости».

Распространяется программа на приобретение квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках, но при условии покупки жилья от юридического лица. Сумма кредита, которую может выплатить банк, различается в городах и регионах. Для столицы, Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области действуют свои максимумы. Заемщики с идеальной кредитной историей могут рассчитывать на заем до 12 миллионов рублей, что позволяет купить просторную квартиру в хорошем районе. Для регионов суммы скромнее — до шести миллионов рублей, но с учетом меньшей стоимости жилья, этих средств в небольших городах, районных центрах будет достаточно для улучшения жилищных условий.

«Мы наблюдаем очень высокий спрос на программу семейной ипотеки, — продолжает Антон Красильников. — Это один из простых и удобных способов приобрести собственное жилье и улучить качество жизни».

При этом увеличение размера материнского капитала и возможность получить его при рождении уже первого ребенка, по мнению эксперта, способствуют доступности ипотечных кредитов для семей с детьми. В ближайшее время прогнозируется увеличение количества выдач по этой программе за счет заемщиков, которые сомневались в возможности приобрести квартиру в ипотеку с материнским капиталом. Но сегодня на фоне упрощения этой практики во многих банковских учреждениях страны люди могут спокойно реализовать свое право. Особо ощутимыми изменения будут в регионах, где размер маткапитала может составлять существенную часть от стоимости приобретаемого жилья.

В первую очередь родителям необходимо оформить сертификат на материнский капитал. Если малыш родился после 1 января 2020 года, Пенсионный фонд делает это в автоматическом режиме. В течение нескольких дней после поступления в местное отделение информации о рождении ребенка из органов загса, документ оформляют и размещают в личном кабинете мамы.

Если ребенок родился раньше, нужно обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда или в МФЦ «Мои документы» в вашем городе. Можно воспользоваться и электронным сервисом — личным кабинетом на сайте ПФР. Процедура подачи документов везде одинакова.

Претендовать на выплату могут только граждане России. И лишь те, кто добросовестно выполняет свои родительские обязанности. Если в отношении матери или отца была инициирована процедура лишения родительских прав, то в оформлении документа откажут.

После оформления сертификата можно обращаться в банк. В каждом из них свои критерии отбора заемщиков. Первоочередное право на получение ипотеки с материнским капиталом в 2021 году отдается семейным заемщикам.

«Банки одобряют кредиты, исходя из личных данных, кредитной истории и платежеспособности заемщиков, — уточняет Антон Красильников, — Семейные заемщики могут рассчитывать на большие суммы кредита, поскольку при расчете банк учитывает совокупный доход семьи. Изменения в процессе рассмотрения ипотечных заявок не планируются».

Процедура может различаться во всех банках, поэтому стоит согласовать порядок действий в том учреждении, в котором вы планируете получить кредит. Но в большинстве случаев она будет включать следующие этапы.

1. Выбор недвижимости. Это может быть квартира в новостройке или вторичное жилье, частный дом. С точки зрения Пенсионного фонда, нет разницы, на какое именно жилье планирует потратить средства молодая семья. Но банки на вид недвижимости внимание обращают. Если семья покупает квартиру на этапе строительства, банковская организация рискует, так как существует практика затягивания сроков сдачи объекта. Да и недостроенных многоэтажек на территории страны более чем достаточно. Поэтому надежнее выбирать готовое жилье, в этом случае шансов получить ипотечный заем больше.
2. Оформление договора с продавцом. В документе необходимо указывать, что на покупку будут использованы кредитные средства и деньги материнского капитала. В банках, в которых действуют такие программы, предложат свой вариант договора, адаптированный к требованиям Пенсионного фонда.
3. Оформление документов в банке и подписание ипотечного договора. Если материнский капитал предполагается использовать в качестве первого взноса, это будет указано в договоре.
4. Регистрация документов на недвижимость.
5. Подача заявки в Пенсионный фонд. Чтобы воспользоваться средствами с личного счета, нужно подать документы:

• заявление;
• сертификат;
• паспорт и СНИЛС заявителя;
• копия ипотечного договора;
• зарегистрированные документы на жилье.

Похожие записи:

• Код дохода по НДФЛ в 2021 году
• Льготы для молодых семей в 2021 году Башкортостан
• Социальная помощь пенсионерам в Москве 2021